科技引领下：银行业金融创新看点何在

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“在新一轮科技革命和产业转型的背景下，金融技术蓬勃发展，全球范围内金融技术的投融资量迅速增加。在全球金融结构演变的诸多驱动因素中，金融技术已成为各国共同关注的新因素和新变量，引领着全球金融业的新变化。”近日，中国银行董事长刘良阁在中国国际金融协会年会上表示。

事实上，技术的应用正从技术手段的支持转变为引导创新，银行的许多能力也得到提高。一个突出的表现是，普惠金融能够更准确地惠及需要受益的群体。在达成整合共赢的共识后，开放式银行的建设方式日益多样化。此外，虽然现行法规鼓励金融科技创新，但这一领域的潜在风险和安全风险也需要进一步关注。

普惠愿景加速实现

“一直以来，大银行认为为中小企业服务可能不是大银行的优势。然而，随着大数据挖掘等新技术的应用，我们找到了解决中小企业融资困难和融资成本高的关键。”刘良阁表示，通过建模、生物特征识别和利用海关、工商、税务等第三方数据构建模型，中国银行的效率大大提高，业务覆盖更多中小企业，普惠金融成为现实。

2018年，中国银行普惠金融的融资规模在500亿至600亿元之间，但仅2019年前三季度，普惠金融的融资规模就超过了900亿元。“尽管这一模式需要进一步验证和探索，但它已普遍突破了网点少、人力不足的局限，为促进普惠金融提供了一个非常好的途径。”刘良格说道。

中国银行并不孤单。截至2019年9月末，建行普惠金融贷款余额为9025.84亿元，比年初增加2925.09亿元，普惠金融战略是建行的“三大战略”。其中，建行借助金融技术推出的“认识你”应用已被下载超过1147万次，绑定企业超过231万家。

值得一提的是，针对普惠金融的不同领域，建行瞄准普惠金融，不断创新开发新产品，让更多弱势群体享受到金融的滋润活水。针对拖欠农民工工资的问题，去年底建行试点推出了“农民工福利”业务。截至今年9月底，本行已投入215亿元专项资金用于“农民工福利”，为214万多名农民工提供工资支付服务。区块链、大数据、物联网等技术的应用是确保农民工能够根据实际工作量及时拿到工资的关键。

金融技术不仅是大银行服务普惠金融的“利剑”，也赋予了与该领域关系更为密切的中小银行更大的权力。

为了解决塑化行业中小微企业的融资问题，中邦银行与行业内重要的交易平台华苏会共同搭建了供应链金融管理平台，通过区块链和物联网技术，开放和收集融资企业的上下游交易数据，保证订单流通各环节数据的真实性。

“当企业需要融资时，中邦银行将根据平台提供的企业采购信息，包括上游供应商的物资配送、运输、仓储管理的类别、数量、金额、配送及时性等信息，智能审批采购企业‘公共链贷款-国家收购’的额度和时限，并将贷款直接划入上游供应商账户。中邦银行相关负责人表示，在帮助企业及时采购、扩大生产规模的同时，“公共连锁贷款-邦才”也确保贷款专款专用，有效控制风险。

集成方法越来越多样化

“在金融技术发展的初期，一些科技公司凭借技术、平台和流量优势，逐渐渗透到网络融资、资产管理等金融领域，并迅速积累了大量客户，对传统金融机构产生了冲击。”刘良阁认为，作为一种反映，近年来，金融机构加快了数字转型，科技公司在创新、技术和数据方面获得了权力。整个金融业正走向前台，走向整合和双赢。

刘良阁表示，为此，许多金融机构积极打造开放式银行，与合作伙伴共建场景生态，积极开展多平台接入和全场景营销，拓展新的客户获取渠道，寻找新的发展引擎，帮助实体经济数字化发展。

虽然起步较晚，但中国银行业已经探索了许多开放银行的途径。安永亚太区金融技术与创新首席合伙人、大中华区金融服务咨询管理合伙人易欣总结了该领域的三种主要服务模式。

首先是合作共赢的生态圈模式。本行通过与第三方应用提供商的合作，围绕客户在食品、服装、住房、交通等方面的需求，将服务嵌入到客户生活的各个场景中，共同为客户提供服务，增加客户在生活中的接触，突破传统实体网点和移动应用的局限，嵌入各合作伙伴的平台，围绕客户需求和体验形成“即用型”跨境服务，提升客户体验和粘性。

二是自建聚合平台模式。银行通过自己的平台吸引和聚合生态，吸引第三方机构入驻，并通过第三方业务场景和银行开放服务的结合为客户提供场景服务。在这种模式下，银行作为主导方，可以保证产品服务和客户服务场景的高度融合，对银行的资本投入和技术能力有更高的要求。

三是科技创新的共享模式。银行通过开放自己的技术或服务能力与第三方共享技术成果，通过共享技术实现服务和流量共享。“在传统模式下，机构之间的技术和服务壁垒极高。通过开放式技术模式，银行在平台运营、智能风险控制和业务合作等方面进行全方位合作，实现联合运营，打破壁垒，大幅降低成本。”辛屹认为。

创新和安全都是正确的

“近年来，中国先后发布了《促进大数据发展行动计划》、《新一代人工智能发展计划》、《金融技术发展计划(2019-2021)》等政策文件，并相继发布了云计算、声纹识别等金融应用。该规范为金融技术的发展创造了良好的政策环境，增强了行业信心。”刘良阁认为，目前在金融技术领域，监管态度已经从关注转向鼓励创新。

然而，在鼓励创新的同时，防止新技术带来的潜在风险也同样重要。“由于金融技术具有跨行业、跨领域、跨地区的特点，金融技术的快速发展也带来了一定的风险，监管技术正成为金融技术的重要组成部分。”刘良格说道。

在中国国际金融协会年会上，蚂蚁金服研究所副所长邱明表示，在当前快速变化的环境下，有必要考虑如何为金融技术平台设定宏观审慎目标，如何为金融技术平台构建多维风险模型，以及科技工具如何帮助监管机构监管金融风险。

万象区块链首席经济学家邹传伟认为，监管沙箱非常重要。“许多金融模式的风险很难事先评估。鉴于这种困境，可以通过技术和法律，利用监管沙箱来定义一个可测试的边界，并在边界内制定一些限制的、可监管的、安全的和可控的措施，这些措施可以在将来撤销，然后在成熟后推广。目前，英国、新加坡等地对此进行了多次讨论，中国最近对此给予了高度重视。”