让信用成为小微企业融资的有力支撑

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我们的记者雷和平

通讯员荣昊石力斌

近年来，针对小微企业融资难、融资成本高的问题，中国人民银行Xi分行从解决银企信息不对称入手，以政策为保障，以信用为切入点，以信息平台建设为突破口，以企业征信机构的专业服务为支撑，努力开创基于“工业园区(含保税区、开发区、双创基地和孵化器)+市场化”的信贷金融服务新模式，取得了良好成效。

努力发挥信息平台的服务功能

中国人民银行Xi分行积极推进互联网用户专业信息平台建设——Xi高新区信用金融服务平台。该平台以企业公共信用数据库、企业申报信用数据库和网上征集信息数据库为基础，依托政府服务、信用服务和金融服务三大功能模块，全面整合政策、科技、金融、信用等资源，为政府、企业、机构和金融机构提供信用服务和投融资对接服务。其中，政府服务模块提供最新的金融信贷信息趋势，如金融和信贷政策法规、科技计划申报等；信用金融模块提供企业基本信息查询、信用自我评估、在线评估等信用服务，为信用中介机构免费发布信用产品和服务信息；金融服务模块依托基础数据库、应用系统和管理平台，收集区域内金融机构、金融产品和融资供求信息，为企业构建丰富、高效、低成本的融资信息和渠道，促进科技与金融的有效融合。此外，平台还为企业设立了“信用公示”和“信息披露”栏目，公布企业综合信用评级的评价结果，披露企业的失信记录。

据了解，Xi高新区信贷金融服务平台依靠自身的企业数据库、企业自我申报、互联网采集等手段，不断推动数据资源的收集。其信息来源包括三个渠道:一是高新区自身的企业数据库，收集高新区政府部门行使行政职能的信息；二是企业根据高新区政策申报要求自主申报的企业财务等信用信息；第三，利用大数据从互联网上收集各种企业信用信息，如网上舆情。截至2019年10月底，该平台已收集了全省200多万市场经营者工商注册基本信息，特别是高新区近17000家企业的20多种工商、环保、社保深度信用信息近180万条；同时，收集了区域内外420家金融机构和中介服务机构的信息，347家金融产品服务信息和512家融资供求信息。

Xi高新区信贷金融服务平台在小微企业数据收集的基础上，充分发挥市场化征信机构的专业优势和市场机制，构建基础信息、风险预警、信用评估和融资业务对接四大功能。一是加强信息整合，通过线下调查评估企业信用状况，推出综合评估报告；二是注重金融风险识别，推出目标企业监控、信用风险预警等功能服务；三是深入挖掘信息价值，提供信用评分、网络信用评估等增值服务。评估结果作为政策支持、招投标活动、招商引资等活动的重要参考；四是融资业务对接。平台上设置了银企融资对接服务窗口，帮助银企根据金融产品的信用状况和准入条件快速匹配。

在中国人民银行和高新区管委会的推动下，陕西省银行业金融机构积极与平台进行融资对接，结合小微企业的信用特点和融资需求，推出“橙E税贷”、“高新E贷”、“长安E贷”等金融服务产品。例如，该平台与招商银行Xi分行等三家试点银行合作，整合企业公共信用信息，制作“信用画像”，并推给相关试点银行。试点银行以“信用肖像”为参照，为企业提供无抵押、无担保、无利息补贴、无风险补偿的纯信用金融产品，网上信用贷款额度在50万元至500万元之间。

为提高小微企业融资的可及性和便利性，中国人民银行Xi分行加强与高新区管委会的合作，不断完善政策支持体系。一方面，扩大信用记录和报告的使用范围，把企业的信用状况作为支持企业发展和企业申报(兑现)政策的重要考虑因素，促进企业增强信用管理意识；另一方面，出台了支持政策，在风险补偿、信息共享、企业服务、产品创新等方面鼓励和支持金融机构。，引导金融机构服务实体经济。例如，根据《Xi高新区促进民营经济发展的十项措施》，连续三年获得aaa综合信用评级的企业将获得20万元的专项奖励；优先支持甲级及以上企业申请高新区信用金融服务平台网上纯信用理财产品，并对企业给予贴息奖励。

使用“信任”来帮助“融化”以显示结果

据了解，Xi高新区信用金融服务平台整合了Xi高新区各职能部门在政策申报、财税支持、行政管理、招投标和公共服务等过程中积累的企业公共信用信息。，可以定量反映企业的真实经营情况，为提高信用报告的可用性和信用评分的可靠性打下坚实的基础。截至2019年10月底，企业信用信息累计查询量超过240万次，平均日查询量为1668次。

在提高小微企业融资的准确性和便捷性方面，平台支持金融机构设计开发以政府信用增级为核心的融资产品，优化融资服务流程，使企业只需“跑一次”就能高效便捷地办理融资业务。“一方面，试点商业银行可以通过平台获取根据其金融产品和业务状况筛选的企业名单，用于企业识别和贷前客户筛选，提高融资服务的准确性；另一方面，为简化企业信用申请流程，系统只需填写融资需求等指标，不超过10个工作日，即可将企业申请平台上的纯信用网上贷款产品与适用的信用贷款产品进行匹配。可以在最快的一天内获得关于审批结果的反馈，这大大提高了申请贷款的效率。”中国人民银行Xi分行的一名相关人士告诉英国《金融时报》记者。

针对小微企业抵押资产不足的问题，中国人民银行Xi分行积极推进银行业金融机构与信贷金融服务平台的合作，积极创新信贷模式，更多地依靠企业良好的信用记录、市场竞争力和财务状况发放无担保和无担保信贷，降低了对抵押担保的依赖。同时，加强金融技术的应用，建立科学的信用评分指标体系和评价方法，为企业评分，节省银行的调整时间和经济成本。目前，平安银行、华夏银行、长安银行等8家银行已与平台对接，近千家企业通过Xi高新区信贷金融服务平台共释放融资需求300亿元，实现融资对接约180亿元。

另据了解，在中国人民银行的积极推动下，Xi高新区启动了“中小科技企业综合信用评级评估”试点工作，并选择了向中国人民银行备案的征信机构进行试点信用评级评估。鼓励和支持这些征信机构参与小微企业普惠金融体系建设，充分发挥市场化征信机构的专业优势，创新贷前、贷中、贷后大数据征信产品，依法开展企业征信、信用评估、信息订阅、目标企业监控、信用风险预警等信用相关服务，充分挖掘中小企业信用潜力，提高融资服务覆盖率。