农村物理网点优化需遵循的“两原则”

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编者按:

“优势互补”是商业银行特别是农村商业银行优化农村实体网点的主要原则之一。第二个主要原则是商业银行，特别是农村商业银行，通过协调实体和数字服务以及用适当的实体网点弥补“数字鸿沟”的不足来优化其实体网点。

随着商业银行数字化转型的不断推进，行业退出率被改写。

根据中国银行(601988，诊断)行业协会提供的数据，2015年银行业金融机构有1085.74亿笔交易退出内阁，行业平均退出率为77.76%；2016年，有1777.14亿笔交易退出内阁，行业平均退出率为84.31%；2017年，有2600.44亿笔交易退出内阁，行业平均退出率为87.58%；2018年，场外交易2781.77亿笔，行业平均场外交易率为88.67%。

不断上升的退市率意味着越来越多的人不再去银行的实体网点办理业务，银行的实体网点似乎失去了存在的必要性。据报道，今年上半年，只有6家大型商业银行减少了277家网点。然而，在一些农村地区，银行网点的退出甚至更为罕见。

在数字化转型的背景下，商业银行尤其是农村商业银行的实体网点将何去何从？

央行近日发布的《中国农村金融服务报告(2018)》给出了官方答案，“下一步是充分依靠数字技术形成优势互补的良好态势。”鼓励商业银行通过实体和数字两种方式协调服务，并通过适当的实体网点弥补“数字鸿沟”的不足。”虽然本报告并非专门针对农村商业银行，但鉴于报告涵盖了农村金融服务，农村金融服务的主力军是以农村商业银行行为为主体的农村信贷机构，上述表述应被视为政府平衡农村商业银行线上线下资源的主要原则。

“优势互补”是商业银行特别是农村商业银行优化农村实体网点的主要原则之一。

强调“优势互补”意味着监管者认同商业银行，尤其是农村商业银行，需要加快数字化转型，充分发挥网上业务的优势，但不应失去传统线下实体网点的优势，而应整合互补，形成合力。

“优势互补”原则是我国农村金融发展的现实需要。一方面，新生代农民工和职业农民，包括新兴的农业经营实体，对网上金融服务有着强烈的需求。他们思维活跃，注重体验，接受新事物快，拥抱互联网，追求高效率，代表着农村金融未来的发展方向。数字化改造的目的是满足这部分农村客户群体的需求；另一方面，仍有一些客户对农村地区的实体店有着深厚的感情和严格的需求。他们习惯并信任实体网点提供的金融服务，关心这些客户的需求，提高大厅的服务水平，并通过传统实体网点的优势增强这些客户的粘性。这仍然是商业银行特别是农村商业银行在发展农村金融时不能忽视的一个方面。

第二个主要原则是商业银行，特别是农村商业银行，通过协调实体和数字服务以及用适当的实体网点弥补“数字鸿沟”的不足来优化其实体网点。

农村金融服务，无论是实体形式还是数字形式，都只有一个目的，那就是更好地“吸收服务”。服务应该“下沉”的原因是“长尾客户”正在底部“下沉”。要达到这一“底层”客户群，一是利用传统实体网点的辐射效应，通过设立更多的“农村金融综合服务站”，开辟农村金融服务的“最后一公里”。“银行搬到了普通人的门口(603883，诊断单位)”，使金融服务与基层群众的距离越来越近；另一方面，通过网上手段，借助大数据、人工智能等科技手段，我们可以充分发挥智能金融的优势，减少信息不对称，拓展客户获取渠道，降低客户获取成本，高效地接触到更多的农村“长尾人群”。

至于农村金融机构的实体网点能否在数字化转型的浪潮中生存或发展，报告特别强调“数字鸿沟”的缺失应通过适当的实体网点来弥补。”“数字鸿沟”在农村地区确实存在。一方面是网络覆盖的问题，即在中国一些偏远的农村，仍然存在着网络难以覆盖的缺点；或者即使被覆盖，网络速度很慢，体验很差，处理金融业务也很不方便。另一方面，即使网络被完全覆盖，或者网络速度非常快，仍然有许多中老年人不了解、不信任或不操作互联网，对网上业务缺乏安全感。他们喜欢的、感觉更自在、感觉更实际的仍然是周围的物理网络。为了满足或照顾该客户群的金融服务需求，有必要保持“适当的”实体网点。什么是“合适”？这就要求商业银行，尤其是农村商业银行，要在社会责任和经济效益之间，以及网上和网下业务对银行的贡献率之间做出综合考虑。

从中国银行业协会提供的退出率数据来看，不难发现，从2015年到2017年的三年时间里，退出率大幅攀升，表明这三年来人们很快接受了银行的网上业务，而没有去银行的实体网点办理业务的人的增长率大幅上升。但在2018年，增速明显放缓，表明客户从线下转向网上的潮流已经结束。剩下的10%的线下用户是那些很难从线下迁移到线上的用户，他们对实体渠道有很强的依赖性。这些人大多数分布在农村地区。商业银行尤其是农村商业银行要想更好地服务这一群体，需要合理配置网点，发挥“扫户”精神，提供精准服务。

事实上，剩下的线下百分点只是银行客户的一小部分。在中国，仍有许多偏远地区的人从未享受过任何金融服务。虽然没有官方统计数据，但至少表明，商业银行，特别是农村商业银行在农村地区被“数字鸿沟”堵塞的实体网点不能取消，而是需要加强和增加。“合理性”的实质是针对农村的不同情况，即增加会增加，减少会减少，布局要因地制宜。