新网银行业绩逆势而上 对传统银行有何启示

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徐少峰

半年赚了4.67亿元的净利润，是多还是少？

与大型商业银行相比，新网络银行上半年的利润似乎很小。但是，我们必须知道，这是一家私人银行，成立于2016年12月28日，仅运营两年多；这个数字比去年同期增长了224%，上半年的净利润总额已经超过了去年的业绩；此外，在整体经济下行压力加大、部分商业银行不良贷款率回升的背景下，上半年实现净利润4.67亿元。考虑到这些因素，王新银行在半年内取得的成绩，用“惊人”来形容也不过分。

当传统商业银行的业绩增长进入个位数，甚至有些出现负增长时，王新银行作为网络银行的新秀，其业绩却逆势而行。这对传统商业银行有什么启示？

首先，王新银行的表现与这一趋势背道而驰，这表明做普惠金融可以赚钱。

大多数人对普惠金融的印象是微利甚至无利可图，而做普惠金融更多的是出于社会责任。然而，事实证明，做普惠金融不仅是一种社会责任，也是一种盈利方式。数据显示，王新银行成立三年来，服务客户超过2500万，累计贷款超过2700亿元，累计贷款8470万。王新银行80%以上的用户集中在经济欠发达地区，如三四线城市。无信用报告、信用记录和贷款记录的信用“白户”总比例达到15.12%。截至2019年6月，王新银行普惠小额贷款余额9.22亿元，家庭平均收入8.31万元，其中小微企业贷款4.06亿元，同比增长9.41%；有效到达用户数超过2435万，比一季度增加311万，增幅为14.6%。

从数据中不难看出，与传统银行服务小客户能力不足的情况不同，王新银行近三年不仅服务了2500多万客户，还发放了8470万笔贷款。这一批针对小客户和高频率客户的服务，不仅极大地满足了弱势群体的金融需求，也填补了传统商业银行的金融服务空空白，真正践行了普惠金融的理念。此外，通过这项工作，风险得到有效分散，资产质量得到保证，实现了传统商业银行所羡慕的业绩增长。

其次，新型网络银行的表现与趋势相悖，这也表明运用科技手段防范和控制风险是可行和有效的。

利润和风险是同一枚硬币的两面，尤其是对网上银行而言。由于网上银行贷款是借款人通过互联网渠道提交的贷款，贷款人利用互联网技术和移动互联网技术，通过大数据信息和风险模型，向符合条件的借款人提供消费和日常生产经营周转贷款。因此，防范网上欺诈、解决信息不对称成为网上银行生存和发展的基础。

在发展网上业务的过程中，王新银行采用了互联网、生物识别、反欺诈、人工智能、大数据、分布式计算等技术。构建和形成以网上信贷业务为核心的数字普惠金融服务能力，有效控制各种风险。目前，不良贷款率为0.48%。0.48%的不良贷款率充分证明了王新银行风险控制技术的可行性和有效性。

新网银行的低不良贷款率与传统商业银行不断上升的不良贷款率形成了鲜明对比。同时也揭示了传统商业银行通过加大科技投入，借助金融技术建立风险控制模型，可以有效防范和控制风险，确保利润不被侵蚀。在经济下行压力加大之际，这尤其具有现实意义和价值。

第三，新网络银行的表现与潮流背道而驰，这也表明该行没有实体网点，能够做好业务。

作为一家纯粹的网上银行，王新银行没有实体网点，所有业务都在网上进行。然而，新网络银行不仅取得了客户规模和贷款数量，而且业绩也实现了快速增长。

虽然新的网络银行正在做小而高频率的小额信贷业务，但由于单笔金额小，即使有单笔坏账，其风险与巨大的业务规模相比也可以忽略不计；然而，传统商业银行的优势在于贷款频率低、金额大，没有实体网点的面对面签约，风险难以控制。即便如此，王新银行还是用自己的成绩告诉传统商业银行，减少网点，成为一家轻资产银行，不会对银行业务造成致命伤害。这增强了许多传统商业银行进入开放式银行的信心。因为在开放式银行业务中，银行服务嵌入其中，变得无处不在。这是无处不在的，只能在网上实现。新型网络银行的发展模式是未来开放式银行的发展方向，也是传统商业银行转型发展的方向。

当然，王新银行毕竟只是一家成立不到三年的网络银行。其信贷资产质量尚未通过完整的经济周期测试，这并不意味着目前的风险控制方法一定能经受住长期经济起伏的考验，金融技术的风险溢出和隐蔽性很强，风险防控始终在进行中。新网络银行(New Network Bank)执行董事兼副董事长江海也表示:“最好说我们是一家拥有银行牌照、专注于大数据的金融科技公司。”将银行视为科技公司是否是一个方向，还有待观察。尽管如此，新网络银行的探索和尝试仍然具有样本价值，对传统商业银行的转型也具有重要的启示和借鉴意义。