农业保险有助于补齐金融支持现代农业短板

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启东中建广

今年中央一号文件把农业保险列为重要内容，农业保险成为实施农村振兴战略的重要举措和主要内容。但是，目前在一些地区，现代农业的发展水平在不断提高，特色农业的比重在不断增加。相比之下，农业保险的水平和发展与其不相适应，已成为金融支持现代农业发展的一个不足，亟待填补。

农业保险发展的现状及不足

(1)有效需求不足和高风险仍然是制约农业保险发展的重要因素。在一些地区，近年来发展起来的传统农业、现代农业和特色农业的规模相对较小。就农民而言，由于缺乏保险意识和风险意识，以及保费支出成本高，对农业保险的有效需求不足。对于保险公司来说，农业保险风险高，经营风险和成本高。典型特征是低利率、高风险和高支付率。特别是对于单一的种植业或养殖业，出于成本和效益的考虑，保险公司不会推出相应的保险产品或退出该行业。

(二)农业保险市场规模小、种类少，现代农业保险缺失。一些地区开展的所有农业保险业务都是政策性农业保险，包括大豆和玉米种植保险、种猪、奶牛、海参等水产品养殖保险等。商业农业保险产品很少，或者有相应的产品但没有开展业务。金浦新区大量具有特色的现代农业，如蔬菜大棚、大樱桃、蓝莓、草莓、猪、鸡等畜禽养殖、海参等水产品养殖，都没有相应的保险产品，农业保险几乎不涉及。

(三)农业保险支付“个人战斗”，没有形成对现代农业发展的财政支持。在农业保险问题上，中央政府补贴的大豆和玉米种植保险由农民所在的乡镇统一征收和办理，其他大部分农业保险由保险公司为个人对象发放。农业保险产品的设计和推广没有考虑现代农业的组织化和集约化程度，没有将龙头企业、农业合作社、大型家庭农场等因素形成的供销链纳入保险产品考虑指标，也没有关注其对农业保险的需求。农业保险不能有效支持农业发展。兼顾政府发展现代农业政策、银行支持现代农业信贷和保险的“政府+银行+保险”三位一体尚未形成，金融支持现代农业发展的综合实力尚未形成。

推进保险支持现代农业发展的建议

(一)加大政策支持和财政补贴，探索建立“政策+商业”相结合的农业保险体系。地方政府应落实《金融服务农村振兴指导意见》，提高农业保险的“包容性”。根据财政状况，应具体落实“中央政府保大头、地方政府保特色”的政策性保险补贴政策。要充分发挥政策性保险的功能，拓宽保险覆盖面和财政补贴范围，让具有地方特色的现代农业主体分享政策性保险红利。应出台相应政策，鼓励商业保险企业拓展农业保险市场，开发具有地方特色的现代农业保险品种和范围，形成“政策+商业化”相结合的农业保险体系。地方政府应完善农业保险补贴政策，为农业保险业务提供更多的扶持政策。在继续坚持保费补贴的基础上，探索对保险公司农业保险理赔和损失补贴的政策支持，以及业务费用补贴、税收、贷款利率、再保险等。，从而在更大程度上调动保险公司发展农业保险的积极性。

(二)加强政策引导，促进农业生产向集约型、大型现代新农业转变。地方政府应率先组织，摸清辖区内现代特色农业产业的基本情况，重点摸清农民参与各种产业的数量和规模，并积极引导。通过牵线搭桥、政策引导、贷款贴息、税收优惠等方式。，从事相同或类似种植和养殖的农民，或具有生产、深加工和销售的产业链和供应链中的主体，以及处于主导地位并具有支付关系的龙头企业和农民散户，将以农业合作社的形式包括在内，如蔬菜种植、大樱桃种植和海参养殖，农业股份公司或“公司+农民”通过形成一个实质性的利益共同体， 实现农产品产销统一、技术与品牌共享、融资与风险互保，提高现代农业承受自然灾害和市场风险的能力，同时提高小农和现代农业主体参与农业保险和申请农业保险的主体资格能力。

(三)加强农业保险创新，研究推出具有自身特色的现代农业保险产品。产品创新是农业保险发展的一大难题。保险企业要按照《关于促进小农户与现代农业发展有机结合的意见》关于扩大领域、提高标准、增加产品的要求，提高对小农户的保险服务水平。借助科技，利用大数据分析，探索符合本地特色的现代农业差异化风险保护需求，因地制宜创新发展各种特色的农业保险产品，提升现代农业发展的保险支持水平。有必要探讨分层成本收益安全保险模型。对于小型或家庭农场经营的农业项目，可以探索“低保费低保障”模式，即开发低保费低保障的农业保险产品，只保证农业投入和生产成本；对于农业产业化程度高的农业合作社、以“公司+农户”形式出现的产业化联合体等新型经营实体，要充分考虑产业链、行业风险、抵御风险的能力以及利益群体对风险保护的不同需求，实施“一企一案一品”的产品开发战略，实施精细化管理和差异化定价，推出更适合农业经营实体和农业项目的保险产品。同时，鼓励更多的保险公司参与农业保险领域，探索涉农保险再保险业务，丰富农业保险产品，提高农业生产安全性。

(4)加大科技支持力度，探索建立金融支持农业的综合平台，形成金融支持现代农业发展的新模式。农业保险是金融支持现代农业发展的重要组成部分。要整合政府、银行、保险等多部门、多行业力量，形成政府政策支农、银行信贷支持和保险保障三位一体的现代农业金融支持新模式。借助科技力量，建立财政支农信息交流共享机制，搭建财政支农综合平台。要整合农户调查、农业补贴支付、农户信用信息收集与评估、支持农户信贷投放监测、建立农户卡等工作信息和记录，形成政府、银行、保险共同参与、农业补贴分工、维护、信息共享和综合应用、涉农信贷、农业保险等相关信息联动的农业发展金融支持综合平台体系。政府通过平台进行政策引导和引导；保险机构可以综合利用平台数据，在政府支持和信贷投入较多的行业中，有选择地创新开发农业保险新品种；银行机构也可以将行业和行业保险担保信息作为信用考量指标，增加信用投资和信用投放规模。