本为转嫁风险而设 医责险缘何官司不断

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⊙韩主编

随着中国判决文件网最近公布的二审判决，保险索赔纠纷再次进入公众视野。

这次引起争议的是医疗责任保险。这种责任保险的引入是为了转嫁医院执业风险，缓和医患关系，但现在却陷入了纠纷的漩涡。据中国判决文件网披露，今年已有47起由医疗责任保险引起的法院判决。

据上海证券交易所介绍，医疗责任保险引发的医院(患者)与保险公司之间的纠纷主要集中在三个方面:医院引发的事故责任是否属于保单合同索赔范围；保险公司在投保时是否做了足够的免责提示；索赔金额和索赔时间是否一致。

普通的保险索赔纠纷往往可以通过沟通和调整来处理。那么，在医疗责任保险领域，你为什么经常去法院？

一位责任保险销售员说，医疗责任保险产品都是格式化条款，很难涵盖医疗服务过程中的所有可能情况，理解起来也容易模糊。“特别是在发生争端时，双方立场不同，理解和解释的角度也不同。最终，他们常常陷入僵局。”

根据上海证券交易所的数据，在今年6月以来的8起诉讼中，所有的判决都是由病人或医院做出的。在剩下的30-40起诉讼中，保险公司很少胜诉。

一位行业律师分析说，保险公司屡次失败可能与法院的举证环节有关。医疗事故发生在医院，医院在获取证据方面有天然优势，因此保险公司很难收集到对自己有利的证据。从目前公布的判决来看，保险公司一般都停留在用保险条款进行抗辩的阶段，很难提供更有利的证据。

根据国家卫生和健康委员会披露的数据，中国有超过11万家医疗机构参加了医疗责任保险。“中国约有12000家公立医院，几乎实现了医疗责任保险的全覆盖。”一家保险公司的非汽车保险负责人透露。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱表示，在一些地区，医疗责任保险只在医疗事故发生后提供保险赔偿，没有引入配套的医疗纠纷调解机制，患者、医院和保险公司很容易就索赔金额和范围达成一致，相应的医疗责任保险纠纷也很多。

朱认为，医疗责任保险不可能在事后提供赔偿服务。保险公司必须通过医疗纠纷调解委员会介入医疗事故的处理，参与医疗事故赔偿范围和金额的协商，形成各方都能接受的方案，避免因医疗责任保险索赔引发的纠纷。

"医疗责任保险产品本身也有了很大的改进，空房."上述非汽车保险负责人表示，医疗事故的场景很多，很难涵盖所有的保险条款。因此，可以指定多个带有场景条款的医疗责任保险，每个产品只保证特定的场景，医院可以根据自己的需要组合购买。这不仅可以降低单一医疗责任保险的价格，还可以减少索赔纠纷。