科技助力金融更好实现“普”与“惠”

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我们的记者赵萌

最近，苏宁金融研究院发布了《2019年上半年互联网金融行业报告》，显示截至2019年5月底，工行、农行、中行、建行、交通银行对普惠性小微企业的贷款较去年年底增长23.7%，全年计划的大部分目标任务已经完成，平均利率为4.79%，较2018年全年下降0.65个百分点。

接受采访的专家表示，银行业机构之所以能够取得这样的成绩，是因为除了去年以来监管部门对民营企业和小微企业持续优惠政策的大力支持外，银行业机构在金融技术创新应用方面也发挥了关键作用。数字技术解决了长期困扰普惠金融的“风险识别困难”和“高活动成本”两大难题，使大规模发展零售信贷在技术和经济上都具有可行性。毫无疑问，科学技术的发展正在迅速改变各个领域，包括支持包容性小微企业发展的银行创新。

该行的包容性金融成就“更加繁荣”

中国银行业协会近日发布的《2018年中国银行业社会责任报告》显示，充分挖掘金融技术潜力已成为银行业金融机构发展产业的共同选择，尤其是在服务“长尾客户”方面，部分银行已通过技术创新成功登陆一批金融服务和产品。例如，工行构建了智能pos终端支付场景生态系统，率先构建了“加油站”消费应用场景；平安银行推出基于区块链技术的供应链应收账款服务平台，全面覆盖核心企业及其上游供应商的网上应收账款转让、融资、管理和结算需求；招商银行的两大零售应用建立了可量化的用户体验检测系统和严格的反馈机制，实现了网点的“完全无卡”；浙商银行创新技术和金融，推出集合融资平台、财务平台和应收账款链平台，帮助民营企业盘活资产。

一些拥有先进技术应用的银行显著提高了普惠金融的质量和效率。中国建设银行行长刘桂平表示，截至今年5月底，建行拥有近150万普惠金融贷款客户，贷款余额超过8000亿元。今年前五个月，全口径贷款增加近1500亿元，增速超过30%，位居上述五大银行之首。截至2019年第一季度末，交通银行对普惠性科技小微企业的授信总额超过350亿元，其中创业担保贷款近三年年均增长15%。

然而，值得注意的是，从贷款结构来看，抵押(质押)担保贷款的比例仍高达80%左右。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言坦言:“2018年以来，在各方的努力下，普惠小额贷款价格上涨，融资难、融资贵的问题得到有效缓解。但是，未来银行机构需要继续探索基于数据的信贷小额贷款，摆脱对抵押品的依赖。”

此外，专家强调，除商业银行外，应充分发挥政策性银行的积极作用。“商业金融是不可或缺的，而政策金融也具有重要意义。我认为有关方面应该重视这个问题，把政策性金融作为缓解中小企业融资困难的一个重要方面。”MIIT中小企业局副局长汪海林认为。

数字技术解决了“风险”和“成本”两大问题

事实上，中小企业很难融资。首先，很难识别风险；第二，难点在于运营成本高。“银行开展中小企业贷款业务有两个重要风险。首先，企业的业务数据不真实；第二，企业将贷款资金用于其他用途。”中国平安银行北京分行资产管理部主管马赫直言不讳地表示。

根据央行数据，截至2018年底，抵押(质押)担保仍是银行小微金融业务的主流模式。在单笔信用低于500万元的小微企业贷款中，抵押(质押)担保贷款占87.5%，信用贷款仅占12.5%。

有“痛点”和机会。银行业机构将加大科技创新的应用力度，实现风险控制对抵押品的依赖，这将成为银行普惠金融业务未来发展的主要方向。然而，数字技术可以更好地解决上述两个问题，这使得大规模发展零售信贷“技术上可行”和“经济上可行”。

“包容性金融的一个主要困难在于信息不对称。解决这一问题的出发点是加强金融技术对数据的挖掘和应用:一方面是从金融角度加强数据的挖掘和应用，但不能局限于金融数据，还要广泛关注客户行为数据等信息；另一方面，尽可能地扩展数据源，挖掘场景中与交易相关的闭环数据，促进数据的集成和应用。”建行金融科技副行长姜军表示。

事实上，在探索小额信贷的道路上，越来越多的银行机构发现，只有发现实时数据，并根据小微企业的经营状况实时调整信贷策略，才能深入到小额信贷中去，而不会受到高风险的伤害。从数据层面来看，主要有以下几个维度:产业链数据、政务数据和金融机构内生数据。

科学技术是变革和创新的关键变量

根据央行发布的最新数据，中国普惠金融贷款增速持续加快，今年上半年增长1.49万亿元，同比增长5953亿元。普惠小额贷款余额10.71万亿元，同比增长22.5%，增速比上季度末高3.4个百分点。

未来，中国银行业应如何继续推进数字普惠金融服务？“通过合作增强金融技术能力，为实施数字普惠金融奠定坚实基础。”伟众银行金融技术首席研究员李斌认为，要实现数字普惠金融的可持续发展，银行需要全面提升科技能力。特别是中小银行，可以与具有金融应用经验的科技公司和行业领先机构合作，采用或联合开发技术，帮助它们加快整体系统或本地业务应用的升级换代，促进创新。

此外，李斌建议，银行应跳出传统的界限，找到正确的位置，明确银行的优势，主动与情景提供商和其他金融机构合作，开发银行的宝贵资源和能力，构建服务于多情景和多样化客户需求的业务生态系统。

中国人民大学崇阳金融研究所副所长董希真直言不讳地表示:“金融技术是决定银行业未来转型和创新的关键变量。”他认为，数字技术可以提高包容性金融服务的可用性、可能性和可控性。央行金融消费者权益保护局副局长尹友平认为，数字技术与普惠金融的有机结合，深刻改变了普惠金融的发展模式。一方面，它支持大中型金融机构的成功转型；另一方面，它支持我国银行机构实现业务流程再造，同时也使金融服务突破了时间空限制。

值得一提的是，在2018年上市银行业绩报告中，包括中国建设银行、民生银行、平安银行在内的8家银行介绍了利用技术推进普惠金融的相关措施，突出了数字普惠金融的理念，将普惠金融与金融技术有机融合，展现了领先的战略意识和深刻的前沿思维。2019年中期业绩即将发布，上市银行的普惠金融业务及未来发展规划和战略值得关注。