泰隆银行：愿做小微金融的“蒲公英”

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我们的见习记者徐贝贝

“小微企业很难融资，也很难发现信息不对称。传统的信贷理念和方法更难与小微企业的实际情况相匹配。”Ieee研究员，浙江泰隆商业银行董事长说。

为了解决上述问题，泰隆银行经过26年的探索，在定位、模式、风险控制、团队、文化、金融技术等方面采取了有针对性、差异化、专业化、立体化的服务方式，实现了小额信贷的商业可持续性。截至2019年5月末，本行500万元以下贷款客户数占99.81%，余额占90.65%；100万元以下贷款客户占95.49%，余额占61.74%。

泰隆银行成立于1993年，前身为台州泰隆城市信用合作社，2006年转型为城市商业银行。在ieee同仁看来，泰隆银行的发展历程也是理解、深化和坚持小额信贷服务的成长历程。

在信用社时期，由于品牌缺乏、基础薄弱，泰隆银行选择了服务小微企业和个体工商户。在尝试定位的过程中，泰隆银行形成了一套“草根”服务方式:通过“四眼原则”、“两人调查”、“面对面、背靠背”等调查方式，全面掌握客户信息；通过审核流程的推进、同步和合并，贷款服务是“三分制”:新客户三天内可以获得贷款，老客户三小时内可以获得贷款；根据客户的综合情况，实行市场化利率定价机制，基本实现“一户一价”、“一次交易一价”、“一期一价”。

"甚至顾客冰箱里的几个鸡蛋都是干净的。"这是“草根”服务的真实写照。“草根”服务也让泰隆银行有更多机会在肖伟附近推出创新产品。例如，对于小微企业主和个体工商户，他们诚信经营，但不能提供抵押品，也找不到合格的担保人，银行推出了更注重客户责任感的道德担保贷款。上述小微企业和个体工商户可以由与借款人有家庭、友谊、爱情等道德关系的第三人担保。目前，此类担保占担保贷款的22%左右，受到广泛好评。

泰隆银行转型为城市商业银行后，开始走出台州，实施跨区域发展，并在实践中探索形成了社区管理、“三产三表”、“两全”等业务模式。同时，坚持“线下软信息+线上数据”，实现传统与现代、线上与线下的融合。

在这一阶段，泰隆银行意识到，要做到小而精，最重要的是团队和文化。要真正落实这一经营模式，建立服务小微企业的长效机制，解决“不敢、不能失败”的问题，“突围”的关键是建立一支具有文化认同和专业能力的人才队伍。

多年来，泰隆银行坚持对90%以上的人才进行独立培训，并在泰隆学院形成了为期两个月的新员工封闭式培训体系——经过岗位实践、一对一指导和“导师制度”的协助——正式上岗前，必须具备独立完成新客户开发和信用调查的初级资格水平。目前，全行共有讲师500余人，特色面授课程140余门。共开展了51次新员工培训，11，800人次；862次在职培训，30，200人次。

同时，泰隆银行长期以来致力于完善信贷人员的激励约束机制，推进尽职、豁免、容错和纠错机制。

在激励措施方面，世行推出了“家庭a+b”等福利项目，其中“孩子去上班，父母领工资”。就用人而言，不仅是学历，还有资历。在约束方面，本行将法律制度等“硬约束”与伦理道德等“软约束”相结合，制定了“塔龙公约”、“双十禁令”、“三九规定”等内部行为规范。

此外，泰隆银行贯彻“严格控制主观风险、尽职尽责、免除责任、适度风险承受能力”的原则。截至今年5月底，我行共开展小微企业不良贷款责任认定1935项，其中客观豁免和免于扣减1671项，豁免和容忍度占86.36%。

需要强调的是，为了让大量小微企业享受到高质量的金融服务，需要更多的银行参与。近年来，泰隆银行以台州国家小型小额金融创新试验区建设为契机，不断推进“社区化、模式化、便利化”，探索和推进小额金融标准化建设和技术合作。

本行实施“走出去、大力合作”战略，与同业开展小额信贷技术合作，协助合作银行构建小额金融服务体系。目前，它已与广东、福建、四川和安徽的五家银行签署了合作协议。泰隆学院为45家合作银行和其他同行机构提供了72期和3，210人次的小额信贷培训。此外，由世行和浙江工商大学联合建立的培养小额信贷领域应用型人才的混合所有制二级学院今年也将招收首批100名本科生。

“小而微，不喜欢它，就很难坚持；没有坚持你就不会成功。要做到小而精，就必须放下规模和速度的复杂，不怕小，不怕慢，不求大，不求快，用心去做，用心去感受。”Ieee研究员说。