常熟农商银行：创新模式“贷”动中小微 尽职免责呵护积极性

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我们的见习记者徐贝贝

民营企业和小微企业的蓬勃发展，为金融业特别是中小银行提供了广阔的沃土。常熟农村商业银行作为一家与肖伟有着天然联系的农村商业银行，多年来一直坚持“三农两小”的市场定位，并深入培育了肖伟金融。截至今年5月底，1000万元以下小额贷款占63%，其中100万元以下小额贷款占38%，户数占96%。该行60%以上的信贷资源投资于小微企业，70%以上投资于农业相关领域，近80%投资于民营经济。

机制以顶层设计推动锚定发展方向

近年来，常熟农村商业银行积极探索适合自身发展的三种机制，确保不更名、不改制、不改方向、不脱离农业上市。

在治理机制方面，本行精心挑选与“三农两小”市场定位相关性强的董事和监事充实董事会和监事会，比例不断提高。完善董事、监事绩效评价体系，加强实施，充分发挥董事、监事对以普惠金融为核心的小微企业经营管理在管理层和三农金融领域的绩效评价作用。无论经济形势、产业环境和竞争态势如何变化，常熟农村商业银行始终把支农放在战略高度。上市后，本行继续做好特色市场工作，与其他类型银行合作，打造客户互补、错位发展的多层次金融生态系统。

在运行机制方面，本行围绕支农、支持小企业的发展方向，充分发挥层级授权机制的优势，实施“大客户、小客户”的经营策略。严格控制大额贷款规模和增速，确保信贷资源向小微企业客户倾斜，新增单户贷款控制在净资本的2%以下，贷款金额控制在5000万元以下，重点支持3000万元以下的实体制造业。

在运行机制方面，董事会成立了战略与农业、农村、农民服务专业委员会，聘请外部专家组成咨询团队，内部设立了小额贷款特许经营机构和普惠金融部门，实行“中国银行”独立运行模式。与此同时，财政部成立了农业、农村地区和小企业小组。

模式拉动锁定小额贷款模式下的长尾客户

团队专业化、信贷工厂化、渠道多元化的“三导向”机制是常熟农村商业银行小额信贷总部总结出来的特色做法。在过去的10年里，它已经向30万小微客户发放了近1380亿元的贷款。

具体而言，小额信贷总部依托“四条线、三个层次”(业务线、人力资本线、运营线、风险控制线；总部、区域和分支机构)。基层分行总经理、风险控制总监、发展总监组成“铁三角”加强管理。在过去10年中，小额金融司从一个10人的团队发展成为一个近1 500人的专业团队。

为了提高审批效率，加强风险管控，常熟农村商业银行建立了适合苏南经济模式的小额信贷工厂。我行自主开发的mcp移动贷款平台，开创了前端营销调研、中间审批、后台管理运营的流水线微工厂模式。这一模式突破了个人贷款的瓶颈，人均月贷款从2009年的20笔增加到目前的83笔。

本行还实现了线上线下渠道的多元化发展，在全省设立了153个营业网点，分批设立了30家兴福村镇银行，覆盖15个地级市和16个国家级贫困县，推出了“商业贷款”、“创业贷款”等网上产品。目前，兴福村镇银行99%的客户使用小额信贷技术进行调查和风险控制，100万元以下贷款占98%。

事实上，即使是最先进的模型也需要资源保证。为此，常熟农村商业银行实现了人力、财力和物力的三维聚焦:集中70%以上的人力资源服务小微领域；确保每年70%以上的信贷增长优先投向小微企业、小微零售领域，盘活信贷存量；线上线下整合，构建实体与电子相结合的综合小额金融服务网络。

评估促进尽职调查豁免并建立科学宽容

为引导分行真正摒弃“贴近大户”的旧观念，走“零售”的新模式，常熟农村商业银行注重中长期发展水平和可持续发展能力的评估和评价，充分调动员工服务小微企业的积极性。

其中，绩效考核坚持价格导向，提高实体经济贷款和制造业贷款增量指标估值，设定有效贷款客户考核目标，通过内部ftp定价对小微贷款实施强制调整定价，小微客户单价达到其他客户单价的3-5倍。坚持户数为王，鼓励账户经理做小事情。账户经理的业绩与贷款数量、余额和风险挂钩，数量的评估权重大于余额和风险。坚持服务第一，股票和新贷款统一定价。单个账户管理人管理的户数达到150户后，不下达净增加任务，确保高质量的贷后服务。

免责声明尽职调查是改变员工“害怕贷款”心理的关键措施。常熟农村商业银行采用风险控制机制和网上技术，促进尽职调查，有效降低账户管理人员承担责任的概率。同时，采用差别识别和科学宽容来实施免责保护。不同于传统的信用识别模式，我行结合贷款调查、贷款审核、贷后管理等标准化环节的实施，进行审计和识别。

英国《金融时报》记者了解到，目前，该行小额贷款总体不良率仅为0.84%。自2014年以来，全行小额不良贷款中，82%已被认定为尽职调查，79%基本为尽职调查。