金融精准扶贫的毕节样本

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毕节市位于贵州省西北部。10个县(区、管委会)中，9个为国家级贫困县(区、管委会)，3个为深度贫困县。通过努力工作，全区贫困人口从2012年底的2，565，300人减少到2018年底的444，100人，贫困率从29.9%下降到5.45%。中国人民银行党校课题组发现，金融在其中发挥了不可替代的作用，许多做法和经验值得总结和推广。

毕节市金融扶贫的主要途径

(1)把握顶层设计。确定“政府主导、央行主导、各方参与、多频共振”的工作机制，实施产业扶贫金融服务赞助体系。通过“再融资+配套自有资金”的方式，引导金融机构用低成本的央行资金加大扶贫力度。督促各级财政出资设立行业发展基金和风险共担补偿基金，发挥保险信用增级功能。推进农村支付体系和信用体系建设，规范金融机构经营行为，严厉打击金融诈骗、非法集资等非法金融活动。

(二)加强整体组织。建立由市政府领导牵头、多部门参与的金融扶贫联席会议制度，形成“年初计划、季度报告、年度总结”的金融机构工作机制。中国人民银行加强了与扶贫、农业、金融、银行和保险监管等部门的沟通与合作，完善了风险分担和补偿机制，并联合召开了银企对接会。地方政府和中国人民银行定期对金融扶贫工作进行评估和评价，不良贷款容忍度提高3个百分点。

(3)提高服务质量。针对扶贫搬迁后的融资需求，将推出“搬迁贷款”、“宜居贷款”、“住房贷款”等信贷产品，并设立安置点金融服务站，实现被拆迁户安居致富。将金融扶贫与金融改革试点结合起来，在辖区内开展“两权”抵押贷款等一批试点。加强金融基础设施建设，充分发挥银行、证券、保险的整体协同作用。

(四)突出工作重点。引导金融机构努力壮大扶贫产业，创建“一县一业”产业扶贫贷款。聚焦深度贫困地区，准确锁定建卡用户，准确“滴灌”，聚焦政策。引导农村中小金融机构把重点放在为贫困人口生产生活提供金融服务上，把重点放在扶贫搬迁、基础设施建设和棚户区改造等发展和政策性金融上。中型商业银行锁定服务重点，稳定和优化县级网点。

主要成果及借鉴意义

(1)强有力的支持和低成本。金融机构覆盖率明显提高，实现了村镇银行网点全覆盖、行政村金融服务全覆盖、保险功能有效发挥。扶贫资金投入不断增加。截至2018年底，扶贫再融资余额为43.3亿元，利用率达到97.4%；金融精准扶贫家庭余额519.87亿元，三年年均增长35.64%，惠及400多万贫困人口。贷款加权平均利率为4.95%，分别比各类贷款和普通涉农贷款平均利率低1.91和2.28个百分点。

(二)支持措施切实有效。2018年，毕节市茶叶、食用菌等特色产业融资总额达到66亿元，带动30多万贫困人口；支持93个异地搬迁项目，贷款余额93.6亿元。“组团访问”公路贷款余额为72.3亿元，100%的已建村庄修建了硬化道路。精准扶贫贷款不良率仅为0.67%，比全市不良率低1.04个百分点。设立金融扶贫相关风险补偿基金2.23亿元。

(3)有许多业务创新和长足进步。创新再融资和第三方担保的联合担保和相互担保管理模式，解决合格抵押物缺乏的问题。推出小额无抵押扶贫“优惠贷款”，余额47.35亿元，惠及12万户贫困家庭。探索“金融+三改”模式，支持“资源变资产、资金变股份、农民变股东”，帮助农民获得稳定的分红和就业收入。一些国有银行通过债券和基金等创新投资银行产品，增强了融资支持能力。农村住房抵押贷款试点形成了“金沙经验”。

毕节金融扶贫具有普遍的借鉴意义:第一，金融扶贫是反贫困斗争中不可或缺的重要组成部分，体现了以人为本的理念。金融不仅可以“锦上添花”，还可以“雪中送炭”。第二，金融扶贫体现了“精准性”的特征，充分发挥了金融在配置社会资源方面的独特优势，是一种在较短时间内高质量支持特定对象的模式。第三，金融扶贫过程不仅是金融机构履行社会责任的积极探索，也是金融业把握“三农”金融需求、提升服务能力、挖掘市场机遇的契机。第四，金融扶贫要落地生根，与当地产业布局、生态保护、社会保障和内生动力产生共鸣，激发同频共鸣，协调发展。

下一阶段工作的情况和建议

(a)清楚地看到金融面临的艰巨挑战。大多数贫困地区的产业发展和金融生态环境仍然相当脆弱，扶贫收益低的特点导致金融扶贫缺乏持续性。金融服务品种单一，创新能力弱，部分地区仍存在“企业家庭贷款”等违规现象。直接融资、保险等业务比重较低，部分县风险补偿过大。

(二)牢牢把握金融发展的重大机遇。抓住国家实施农村振兴战略的重大历史机遇，看到“农业、农村、农民”应该是下一步财政重点关注的“蓝海”地区，提高认识，提前规划，加强专业人才储备，在大力支持实施农村振兴战略的过程中，从供给方面下大力气实现自身的高质量发展。

(三)处理好几个方面的关系。处理好“输血”与“造血”的关系，变“输血”为“造血”，更加注重培育农业、农村和农民发展的内生动力。处理好金融政策与金融、产业、东西部合作等重大政策的关系，同向发展西部。处理好创新发展与金融生态环境改善的关系，激活农村创新创业活力，弥补金融生态环境的不足。

(4)把握金融支持的基本原则。创新、协调、绿色、开放、共享的新发展观贯穿于农村振兴金融支持战略之中。遵循和尊重市场规律、金融运行规律和农村发展规律，扎实做好持续发展工作。在服从国家战略利益的前提下，要兼顾“三农”、地方政府、金融机构和投资者等参与者的利益。

对此，我们提出以下建议:

一是坚持顶层设计与区域改革相结合，将金融改革与农村集体产权制度、农业管理体制和城乡发展一体化体制机制等重大改革措施相结合，鼓励基层探索区域改革。

二是形成包括部门职责、合作机制、激励手段、日常管理、风险防范、监管问责在内的完整闭环，引导市场各方各司其职、各负其责，突出各自优势，形成合力。

第三，提高金融供给效率，保持县域农村金融机构法人地位和数量总体稳定，鼓励金融下沉。充分发挥股票、债券、期货、保险等金融市场功能，创新金融产品和服务。

四是提升农村金融承载能力，加快发展现代农业，推进农村数字普惠金融、新型支付工具和信贷体系建设，普及金融知识教育，保护农村金融消费合法权益。

第五，加强风险预警和防范，建立健全政府融资担保和风险分担机制，发挥担保体系和农业保险的作用，探索适合服务农村振兴的资金补充渠道、合理回报机制和风险投资管理模式。