催生草根金融迸发更大能量

本篇文章4635字，读完约12分钟

王涛

农村商业银行作为农村地区的中小金融机构，属于基层金融。我们的客户水平决定了我们为弱势群体服务。我们有很多渠道，长长的战线，分散的机构和庞大的团队。在农村和金融服务不足的地方，我们主要是服务，而不是赚钱。因为我们没有强大的低成本资金来源，我们的储蓄是农民的“小银元”，我们的成本不可能很高。我们不敢过多谈论我们贷款的基准利率。事实上，我国农村中小金融机构也是银行大家庭中的弱势群体。但我们的服务是最真诚、最贴心、最踏实的。

2019年，洛阳农村商业银行在“保持原有的心，做源头，奉献做事”的指导下，创新推出了“百花齐放工程”。全年新增贷款100亿元，通过优化信贷结构，调整资本规模100亿元。支持100多家优质民营企业，重点支持100多个信贷村向全村发放信贷，选择100多名优秀的客户经理提供一对一服务，解决民营企业和信贷村问题。同时，洛阳农村商业银行系统还将通过当地官方媒体发布辖区内10家农村商业银行的“百花齐放工程”时间表和工作简报(信贷企业和信贷村的贷款额度和户均完成率、民营企业的授信和信贷利用情况、相应分支机构的名称和账户管理人员的姓名及联系方式)，接受洛阳市社会各界的监督，投入实实在在的资金，为支持农村振兴和民营经济做实事。

专注于做大事。在原有信贷支农和小民营保持力度的情况下，新增贷款100亿元，信贷结构优化调整100亿元，对于资产近1800亿元、贷款总额1069亿元的洛阳农村商业银行体系来说，确实是一件大事。这么大的一笔交易，洛阳农村商业银行系统付出了很多，当然也收获了很多。对于洛阳市9个县(其中6个为贫困县，其中汝阳、洛宁、栾川、嵩县位于全国集中连片贫困地区，益阳农村商业银行位于全国重点扶贫开发县，宜川农村商业银行位于省级重点扶贫开发县)的城市农村商业银行或农村商业银行而言，有赖于统一布局、齐心协力。

面对改革问题，

2015年7月，河南省政府专门发布了《河南省农村信用社农村商业银行改革与建设专项规划(2015-2017)》，明确要求洛阳农村信用社“加快推进”。洛阳农村信用社率先重组并成立了农村商业银行。当时，洛阳农村信用体系由洛阳市农村信用办公室及其管辖的13个县级农村信用合作社和农村商业银行组成。它不仅是改革的先驱，也是国家一级深度贫困地区的一些小追逐者。如何改革？改革之后，是走自己的路还是协调发展？它能保持原有的完整性吗？这是一个难题。

治理创新:整合“4+1”

洛阳农村商业银行的成立，是摸着石头过河的第一步。如何整合洛阳农村信用办公室(省市机构)、吉利农村商业银行(2011年重组成功)、西工农村信用合作社、经济贸易开发区农村信用合作社、城市农村信用合作社等相对独立、复杂的“1+1+3”组织体系，进而生成一个新的生命体，使之相互兼容、共生共荣，即“宁为鸡头，不为牛背”

从各方面给予力量，排除重组的“障碍”。一是各级党政部门“给力”。洛阳农村商业银行的成功改制是在省委、省政府的统一部署下进行的，不仅得到了洛阳市委、市政府的大力支持，也得到洛阳县(市、区)政府的大力配合，尤其是置换土地的处置和实现，统筹规划，努力排除改制和设立中的障碍。第二，全方位的“努力”。省政府金融办和中国人民银行帮助解决实际问题，河南银监局给予前指导，省农村信用社不断督促和施压，洛阳银监分局主动整合、创新和引导...这为改组和建立注入了强大的动力。第三，不良贷款清理工作不断“发力”。在清理和关闭不良贷款的运动中，洛阳市委、市政府给予了大力支持。2015年9月初，洛阳市中级人民法院党组统揽全局，在全市法院系统开展了“集中办理信用社债务清算案件，全面服务金融业改革发展”专项行动。同时，不良贷款的收缴也得到了洛阳市公安检察院的大力支持，大大减少了洛阳农村信用社的不良贷款。

创新规划，优化股权设置。根据重组方案，洛阳农村商业银行的总股本定为12亿股，每股面值1元。然而，融资中存在两个问题:第一，“一行三会”旧股每股净资产不同，如何应对。第二，根据《公司法》，股份有限公司应有两名以上的发起人和不足200名的发起人，但自愿入股的原股东(成员)大大超过了上述范围。据统计，“一线三社”原有股东5000余人，股本确认后，近3500名股东自愿转投洛阳农村商业银行。该怎么办？只有创新。首先，在筹备期间，成立了一个处置旧股票工作组，该工作组坚持自愿遵守的原则、公开和透明的前提以及和谐与稳定的目标。原股东(成员)不愿参股或不符合监管部门对发起人资格审查要求的旧股，经股东(成员)大会决议通过后执行。根据清产核资和资产评估后的每股净资产值，处置原股东(成员)的旧股。二是积极请示并与监管部门、工商部门等沟通。一、强调农村信用社小股东和分散股东的历史特殊性，积极努力借鉴中原银行筹建经验，突破发起人数量限制，按股东实际人数登记，避免代理股份登记带来的法律风险，努力确保符合监管部门发起人资格审查要求的原股东(成员)能够充分行使优先认购权。在保证法人股比例达标和保护中小股东利益的前提下，民营企业优先入股，逐步形成以公司股东为主体、有一定数量主营业务突出、治理良好、利益独立的大股东的股东结构。

遵循变革原则，加强团队建设。在筹备过程中，如何分配洛阳农村信用社的干部职工和“一行三社”的干部职工成为另一个问题。除建立完善的股东会、董事会和监事会外，在管理和职能部门设置上，决定设立15个职能部门、9个一级分行和91个二级分行。原农村信用办公室和“一行三社”团队部分人员进入董事、监事和高级管理人员行列，其余人员到一级分行或政府部门担任负责人。同时，对原有的4家分行进行整合和再分配，将91家二级分行分别纳入9家一级分行的管理范畴。在保持稳定的基础上，根据需要在全行合理配置劳动力，消除了分行之间的陌生感，增强了“我们都是洛阳农业商业银行的行人”的认同感。当然，在这一过程中，洛阳农村商业银行“因权求变”的核心价值观对团队的团结、稳定和平稳过渡起到了至关重要的作用。

系统党建:管理“9+1”

在省联社党委的支持下，洛阳农村商业银行决定以系统党建为纽带，充分尊重县域农村商业银行独立法人地位，坚持组织体系的完整性，建立“博弈”大局，带领辖区内9家县域农村商业银行实现协调发展、合作共赢，加强业务交流，形成新的发展格局。

与洛阳农村商业银行垂直管理九个一级支行和一个营业部不同，洛阳农村商业银行与县级农村商业银行的“1+9”关系既不是平等的平行关系，也不是单纯的隶属关系，似乎外人有一种“长子如父”的味道。在正常经营中，10家农村商业银行就像“兄弟”，对自己的业务经营、改革和发展负责，充分尊重独立法人的自主权。但是，在团队建设、整体形象、系统党建等方面。，特别是在发展过程中，一旦出现发展方向陷入“误区”的迹象，洛阳农村商业银行将坚定不移地站出来，全力以赴，履行“大家的老板”的职责，坚决采取纠正措施，督促、指导和帮助。

正是由于对管理边界和管理程度的准确把握，洛阳农村商业银行近年来在各方面都保持了和谐、稳定、顺畅。每个人都有一个共同的感觉，那就是他们在争先恐后地、充满激情地发展；彼此真诚，就像“兄弟”。气氛、宽容、阳光和真诚一直是这个团队最显著的特点。在这种氛围中，团队充满活力，个人快乐！“1+9”洛阳农村商业银行体系方阵，无论是在城市还是在县城，都不能忘记“初衷”，坚守“原点”，规划出一条适合自身发展的道路。同时，每个人都有“洛阳农村商业银行体系”的大格局、大共识、大情怀。携手支持洛阳地方经济发展，成为支农和扶持小型民营企业的主力军。截至2019年2月底，全市农村商业银行存款余额达到1296.34亿元，占全市金融机构市场份额的21.3%；贷款余额达到1069.05亿元，占全市金融机构市场份额的24.35%。

忠于最初的抱负努力工作

“4+1”的有效整合和“9+1”的有序管理，使洛阳农村商业银行体系保持了自身独立法人的灵活性和自主性，并具有足够的内生动力；同时，每个人都可以意识到聚合更强大。

利用“实施农村振兴战略”的东风，洛阳农村商业银行系统“不能忘记这一点，这是‘三农’问题，融合共生小而不求大；必须保留根，根在桑树上，首先为了人民的利益而种植！”以如何带动旅游业、如何引领特色城镇、如何鼓励返乡创业、如何准确扶贫、如何整合金融产品为导向，推进普惠金融，注入金融活水，真诚帮助金融精准扶贫。智慧融入农村振兴战略。涉农贷款和精准扶贫贷款在洛阳金融机构中排名第一。连续七年荣获“地方经济发展金融支持先进单位”称号，值得为“三农”和地方经济发展服务

在推进农村振兴战略的过程中，洛阳农村商业银行系统注重“高”、“温”、“深”，于2018年初启动了农村振兴战略，初步形成了独特的“洛阳模式”。首先，提高政治水平，承担责任。全区已全面启动与县、市、区政府振兴农村的战略合作，并与乡(办事处)、村(居)委会建立了定期沟通交流机制；创新推动洛阳特色城镇建设。目前，整个辖区已经融入了金梦围坡镇、洛阳“倒民俗文化村”、金梦三才镇等多个特色镇项目；全面启动农村振兴战略，出台农村振兴战略的三年规划、年度目标和季度工作重点，量化标准具体，进度安排明确，考核奖惩科学；在金融扶贫中，总的原则是，谁突出了“五大真理”(即以“真情”、“真努力”、“真钱真银”、“真成绩”，并能经得起对贫困户的“真实评价”)，实际上就帮助金融扶贫找到了“根”。截至2019年2月底，辖区涉农贷款余额为975.07亿元，占全部贷款的91.21%；工业扶贫贷款余额14.71亿元，带动15.69万贫困人口。第二是提高服务温度，在人们家门前开银行。加快普惠金融建设。目前，洛阳农村商业银行共有384家机构网点，拥有自动取款机、pos机等自助服务机6098台，普惠金融便利店和服务点804家，银行卡492.16万张，网上银行和手机银行73.98万张，不仅将农村商业银行的服务范围扩大到千家万户，而且实现了零距离、无盲点、金融服务全覆盖。三是提高惠民深度，实施创新。积极创新信贷模式，先后开发“星光大道”小微企业支持项目和“富民快运”旅游支持项目，创新推出严敬系列信贷产品、普惠系列信贷产品、星火营、金秀赢、薪资微利系列小额贷款产品等。；积极规划和推进银银合作和跨境合作，成功举办了两次全国农村商业银行管理与发展峰会“牡丹论坛”，为“持续稳健”的农村振兴战略营造了良好的生态圈。

洛阳农村商业银行体系也正在将民营企业的财务责任实践推向一个更广阔的阶段。2019年1月14日，洛阳支持民营经济助推农村振兴，洛阳农村商业银行系统“百花工程”全面启动，支持民营企业助推农村振兴。在服务小微企业和民营经济发展中，必须坚持“四个优先”和“两个快速”，即在风险可控的基础上，优先支持符合国家产业政策、技术优势突出、成长性好的高新技术小微企业和大型企业集团配套产业链中的生产性小微企业。 在“五强六新五专”现代产业体系中，优先支持小微企业发展，优先支持返乡农民工、大学生和有技术专长的女性。 快速处理，建立信贷业务流程绿色通道，实施一站式服务，提高工作效率；快速发放贷款，确保在中国人民银行宏观审慎评估范围内及时发放小微贷款。截至2月底，全市农村商业银行系统小微企业贷款余额为941.26亿元，支持地方中小企业37455家(含个体工商户和小微企业主)。(作者是洛阳农村商业银行党委书记、行长)