车险综合改革启幕 你的车险将有这些变化

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新华社北京8月14日电汽车保险综合改革即将启动.你的汽车保险会有这些变化

新华社记者谭晓晓

期待已久的汽车保险综合改革即将实施。作为与普通百姓接触最广泛的保险产品之一，车险改革将如何影响亿万车主的切身利益？记者采访了相关人士。

风险保护更加全面

近年来，汽车保险市场因其定价虚高、担保不足、经营粗放、竞争无序等顽疾而受到消费者的批评。

与2015年和2017年的两次商业车险改革不同，此次车险改革定位为一次综合改革，涵盖跨境保险和商业车险、条款和费率、产品和服务等。

中国保监会财产保险司副司长姜银奥表示，车险综合改革从保护消费者权益入手，通过价格、保障、服务、机制等方面的改革，为消费者提供利益和便利。

在这次改革中，最吸引车主注意的是汽车保险覆盖面的全面扩大。具体来说，交通保险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。商业汽车保险责任限额从5万元提高到500万元，从10万元提高到1000万元。

监管部门还将引导行业加大对全车盗窃抢劫、分离碎玻璃、自燃、发动机涉水的保险责任，排除免赔额，指定维修店，在现有保险责任基础上未能找到第三方特别优惠，支持行业开发车轮分离损失保险、医疗保险责任保险等附加保险产品对外使用。

中国平安财产保险公司董事长兼首席执行官孙建平认为，改革措施针对性强，充分考虑了消费者在用车时面临的风险和痛点。通过扩大保险责任和增加保险金额，消费者风险保护将更加全面，这有利于鼓励保险公司提高汽车保险的效率和服务能力，更好地发挥保险在经济补偿和化解矛盾纠纷中的作用。

“好”车主的保费更低

自2015年6月开始商业汽车保险费率改革以来，汽车保险条款费率下降，覆盖面扩大，大多数车主受益。汽车保险的全面改革将进一步减轻大多数车主的保费负担。

记者了解到，车险综合改革实施后，消费者可以在短期内实现“三基”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不劣”。

据报道，此次改革将把商业汽车保险产品的附加税税率上限从35%降低到25%，预计赔付率将从65%提高到75%。改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签约保费也将大幅下降。

监管部门还将根据各地区交通保险综合赔付率水平，在道路交通事故率调整系数中引入地区浮动因素，将未赔付车主比例从最高的30%折扣扩大到50%。拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主支付高额保险会更便宜。

以一辆五座普通家庭轿车为例，第一年缴纳强险的保费为950元，第二年的保费最高可打折至665元，无需支付赔偿。此次改革后，最高折扣可达475元。

然而，值得注意的是，可能会有少数消费者将签署法案，溢价将上升。原因是本次改革根据行业实际风险情况重新计算基准纯风险保费，由财产保险公司根据自身业务风险特征决定保费的涨跌。

改革后，汽车保险费率在奖优罚劣中的作用将得到充分发挥。对于一些有不良驾驶习惯的高风险车主来说，如果他们想享受车险改革的红利，就应该规范自己的驾驶行为，养成遵纪守法的好习惯。

投保索赔更方便

许多车主表示，除了保费价格，服务质量也是选择汽车保险公司的一个重要因素。此次车险改革提出，在保护消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财产保险公司通过电子保单为消费者提供更加便捷的车险核保理赔服务。

孙建平说，这为技术授权汽车保险提供了一个有用的地方。保险技术可以支持汽车保险的数字化管理，突破时间和空，真正实现“留在家里”投保汽车保险，对保险公司和车主来说更加方便快捷。

瑞士再保险中国区总裁陈东会认为，随着数字经济的快速发展，公众对车险的认知发生了深刻的变化，车险行业可以数字化、网络化，方便消费者，同时发挥市场有效性，使车险全过程更加透明，摆脱了行业内信息不对称和交易成本极高的现状。

为了满足汽车保险业的在线需求，许多金融科技公司已经开始优化保险解决方案，以帮助财产保险公司提高服务能力。记者从金融一号账户了解到，公司推出了“智能汽车理赔综合平台”，开通了车险报告、救援维护、车险财产检查、人身伤害检查等环节，帮助车险理赔实现了全网数字化。

金融一本通保险一本通首席执行官毕伟表示，过去，大多数保险产品理赔都是手工完成的，效率低下且容易出错。现在有了保险技术的支持，解放区的人力也方便了车主。以图片损坏判定为例，对于单方面的轻微事故，业主只需按照指导拍照，上传到理赔整合平台。后台的人工智能机器人会自动完成损害判定，并且索赔可以在5分钟内支付。

为实现此次车险改革的“降价、增保、提质”目标，中国保监会将推动保险公司理性经营，加强车险产品创新，完善市场化条款费率形成机制，不断提高消费者满意度。