本地车主：三年不出险，保费2.94折

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每年支付的汽车保险对车主来说是一笔很大的开支。成本越低越好。谁不愿意存钱？对于当地车主来说，好消息来了。山西被中国保监会确定为首批实施第三次车险收费改革政策的地区之一。昨天，记者走访市场了解到，如果车主三年不脱险，商业汽车保险费的折扣可达2.94倍。同时，首次引入了交通违章系数，这意味着交通违章越多，费率系数越高，缴纳的保费也越多。

新系数:更多的交通违规和更多的保费

根据中国保监会近日发布的《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，山西、福建等7个地方率先实施了第三次车险费率改革政策。山西等地商业车险独立定价区间的调整涉及两个浮动系数:独立承保系数和独立渠道系数。省会城市一家保险公司负责车险业务的杜女士告诉记者，监管层的主要目的是将商业车险产品的定价权赋予保险公司，将产品的选择权赋予消费者。随着监管的进一步下放，保险公司可以根据投保车辆的综合情况直接给出保险费率。

据报道，此次收费改革取代了前两次收费改革，旨在使汽车保险费率更加公平，实现费率与风险状况的准确匹配，让低风险车主享受更低的费率，让高风险车主承担更高的费率，鼓励车主提高安全守法驾驶的意识。

第三次收费改革有什么不同？“对于车主来说，交通违章不仅会被交通管理部门扣款和罚款，将来还会有保险参与。”杜女士强调，此次收费改革首次引入了交通违章系数。“也就是说，违法车辆越多，费率系数就越高，需要缴纳的保险费也就越多。”

进一步降低费用:最低折扣从3.8折降到2.9折

保险公司如何计算一年支付一次的汽车保险？据业内人士称，主要受独立承销、独立渠道和ncd系数(无薪酬优待系数)的影响。其中，独立承保和独立渠道系数由保险公司根据补偿成本和渠道成本计算确定。

在山西，2016年首次调整费用时，独立承销和独立渠道两个系数的浮动范围确定为0.85-1.15。去年6月，第二次收费改革后，独立渠道系数下限由0.85降至0.75，独立承销系数未调整。在第三次收费改革中，两个系数都从0.70调整到1.15。“这两个系数的下限降低到0.7，这意味着对消费者的优惠待遇更大。”据预测，收费改革后，汽车保险的最低折扣将从3.8折降至2.9折。

然而，要获得最低的保费折扣并不容易，而且必须满足“连续三年以上无保险”的条件。它取决于非传染性疾病系数的“面”，非传染性疾病系数是根据被保险车辆三年内的事故情况确定的。该系数由车辆的索赔记录决定。按照奖优罚劣的原则，连续三年没有脱离危险，非传染性疾病系数为0.6，保费最低；业主连续两年未支付赔偿金，非传染性疾病系数为0.7；只有一年没有补偿，非传染性疾病系数是0.85。对于事故较多的车主来说，ncd系数可以从“天使”秒变为“魔鬼”。

负担得起:80%的车主溢价已经下降

赵先生对这一点有着深刻的理解。赵先生家里有两辆车，他和妻子各开一辆。去年11月，赵先生在更新两辆车的保险范围时感到“深受打击”。赵和他的妻子购买了价格相近的汽车。然而，当保费更新时，赵妻子的保费比上一次减少了700多元，但他的保费却增加了近2000元。“当时，4s店负责保险业务的工作人员说，他的妻子平时有良好的驾驶习惯，连续三年没有遇到危险，保费以最低的折扣打了折扣。我在一年内有两种风险，保费更高。”赵仔细询问后，才意识到这是由ncd系数的提高引起的。根据规定，非传染性疾病系数将在前一年变为1；两起以上事故的非传染性疾病系数为1.25；如果事故发生超过5次，ncd系数将达到2。记者采访了一些车主，了解到对于大多数人来说，车险收费改革带来了实实在在的好处。“溢价有高有低。除了保险公司，你也可以当主人。开好车可以少花钱。”据山西省保监局统计，截至今年2月底，全省83.1%续保客户的保费价格已经下降。总的来说，由于车险费用的变化，我省商业车险的定价趋于公平和科学。特别是自去年第二次收费改革以来，汽车保险价格持续下降，消费者满意度持续上升。

指导方向:三项费用变化对车主的消费行为有潜移默化的影响

除了省钱之外，三次车险收费变化带来的“奖优罚劣”的导向作用也越来越明显。“事故少，保险便宜，事故多，保险贵”的理念逐渐得到大众的支持，这不仅给车主带来好处，也引导他们安全文明驾驶。收费改革也影响了车主的消费行为。据保险公司统计，近两年来，三险的保险覆盖率和保险金额明显提高，越来越多的车主选择了40万元和50万元的保险范围。杜女士说:“随着保费负担的减轻，更多的车主愿意购买更高的保险，提高他们抵御风险的能力。”一位车主告诉记者:“没有人愿意发生事故，但如果在路上出了差错，保险范围就更高了，这对你自己和对方都有好处。”

业内人士表示，在正常情况下，汽车保险支出是除汽油以外的一项大支出，车主应积极适应连续收费变化背景下的市场新变化。建议消费者在购买新车时，除了汽车的基本性能之外，还应该更加关注汽车的零部件成本和维护成本，这将有助于降低保险成本。汽车不再承保所有风险后，车主应根据自身需要，更加关注商业车险的保险组合、理赔及时性和客户服务质量，而不是关注保险公司或其他车险销售渠道提供的各种福利。毕竟，为自己提供良好的保护是保险最重要的意义。

推出新产品:性价比更高、覆盖面更广的新型汽车保险即将上市

记者走访了省会部分保险公司，了解到随着收费改革，汽车保险费持续下降，市场竞争日益激烈。除了现有品牌、资源和服务的竞争，产品创新已经成为保险公司新的竞争手段。

一家保险公司的工作人员透露，汽车综合损坏保险条款正在报批过程中，完成程序后可以引入市场，让车主购买性价比更高的汽车保险，覆盖面更全面、更人性化。据报道，综合汽车损坏保险是普通汽车损坏保险的升级版，涵盖综合汽车损坏保险、玻璃破损保险、发动机涉水损失保险、自燃损失保险、车身擦伤损失保险、机动车找不到第三方特殊损失保险，上述保险不包括免赔额保险。与此同时，它还可以保护几乎所有的自然灾害，如地震，现有的汽车损坏保险不包括在内。此外，综合汽车损坏保险只有两种附加风险:绝对免赔额的特殊条款和独家车轮损坏的特殊条款。这两种附加风险是降低保险责任和保险费的附加风险。与以前的汽车保险补充保险不同，新的补充保险被扣除。通过补充保险，保险费可以减少，相应的担保也可以相应减少。

假日驾车旅行已经成为许多家庭的选择。新的上市程序还包括三人保险限额，这使法定假日保险增加了一倍，车主在假日购买保险后可以获得更高的保护。

刘女士说，汽车保险有很多种，有些人买的时候怕浪费钱，但他们担心不买就没有保险。“每次我买汽车保险，我都要挣扎一阵子。我在7月份更新了我的保险，我希望新的汽车保险能够上市。我感到非常放心，保护措施也相当完备。”本报记者何

编者:于涛