让银行代理保险更规范

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近日，中国银行业监督管理委员会发布了《商业银行保险代理业务管理办法》。《办法》对银行保险代理业务的业务准入、业务规划、业务退出、监督管理等提出了明确要求，引起了市场关注。

银行保险代理业务是指保险公司通过银行销售渠道销售保险公司产品，以一体化经营的形式满足客户多样化的金融需求。这不仅丰富了保险公司的销售渠道，也给银行带来了保险佣金和手续费收入，对提高金融服务的质量和效率具有积极意义。

然而，随着商业银行保险代理业务规模的不断扩大，主要参与者即商业银行、保险公司、保险代理人和保险产品消费者之间的利益不一致问题日益突出，暴露出许多法律合规风险，导致消费者利益受损。

本行希望获得更高的代理保险佣金和费用收入，并对本行代理保险从业人员进行考核和激励；保险公司希望他们的产品能在银行的代理渠道中获得更高的份额。为了增强竞争力，除了给银行正常的代理费和奖励外，他们甚至直接给个人保险代理人奖励。

在银行和保险公司的激励引导下，银行代理保险的从业人员往往以个人报酬最大化为目标，倾向于向消费者销售更多报酬水平更高的保险产品，这与消费者购买银行代理保险产品的初衷不符。

《办法》的亮点之一是完善和规范代理激励制度。对于银行机构，要求取得的佣金必须全部入账，加强佣金的集中管理，合理收取保险销售人员的佣金，严禁账外核算和操作；对于员工，外部机构和人员不得以任何名义或形式向银行和保险销售人员支付超出协议规定的任何福利。有了规范透明的激励机制，各方利益将更加一致。

除了规范激励机制外，《办法》还通过明确销售环节的具体要求，有效保护了消费者权益。例如，对于产品促销，很明显，保险提示被放置；对于产品销售，银行需要分析投保人的需求，评估他们的风险承受能力，提供完整的合同材料，并向投保人开具保费发票。此外，《办法》还提出了规范管理的要求，以进一步提升银行保险代理人的专业素质和职业道德，避免误导和诱导消费者。

总之，《办法》充分体现了银行保险代理业务发展中积累的宝贵经验，有助于解决当前行业面临的问题，促进银行保险代理业务更加规范，切实保护消费者的合法权益。(阎新伟)

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