农商银行如何推进数字化转型

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编者按:

目前，农村商业银行最需要澄清的是在多元化的金融体系中扮演什么样的角色；二是如何创新和构建具有竞争力的金融产品体系；第三，如何有效防范风险，提高资产质量。上述目标应成为农村商业银行数字化转型战略的支点，数字化转型应着力解决上述问题。

数字化转型已成为商业银行的竞争方向。

随着以大数据和物联网为代表的数字技术的兴起以及技术与金融融合的深化，越来越多的商业银行开始了数字转型之旅。农村商业银行也不例外。

数字转型之所以让商业银行着迷，是因为数字化可以给银行带来技术和商业模式的创新。这些创新有助于银行解决银企之间的信息不对称问题；为银行提供更可靠的信贷系统；帮助银行捕捉商品和服务等实物要素的流通轨迹；让实体部门向银行展示其财务偏好；帮助银行大规模降低金融服务成本。总之，有很多好处。

虽然规模较小，但农村商业银行数字化改造的热情并没有减弱，这是可以理解的。当周边银行忙于数字转型时，不断展示转型带来的效率、效益和效果；当数字化已经渗透到人们生活的方方面面时，这个场景已经赢得了客户，让商业银行尝到了甜头；当银行“躺着赚钱”的日子一去不复返时，农村商业银行有理由迎接挑战，加快数字转型，实现数字自我授权，提高创新能力，防止被市场边缘化甚至淘汰。

然而，任何转型都离不开银行的发展战略框架，数字转型也是如此。

为什么农村商业银行需要数字化转型？转型能带来什么？通过转型，农村商业银行想成为什么样的银行？如果没有明确的战略框架来指导我们，我们认为数字转型可以“治愈所有疾病”，这样我们就可以顺应潮流，追逐热点。鉴于大型银行、股份制银行和城市商业银行正在加速数字化转型，不假思索地增加大量智能设备和建设许多智能网点是非常危险的。危险在于大投资后是否能有大产出，有些高层设备缺乏兴趣，利用率不高，它变成了一个摆设，是否会造成很大的浪费而成为一种负担；同时，没有战略导向的数字化转型，可能会因迷失方向、人才匮乏以及全行组织、业务、内控和风险控制结构的变化而导致部门间的不兼容，最终不仅会失去优势，甚至成为盲目转型后无法跟上科技能力、无法跟上传统优势的“四个不同”。

目前，农村商业银行最需要澄清的是在多元化的金融体系中扮演什么样的角色；二是如何创新和构建具有竞争力的金融产品体系；第三，如何有效防范风险，提高资产质量。上述目标应成为农村商业银行数字化转型战略的支点，数字化转型应着力解决上述问题。

首先，在多元化的金融体系中，农村商业银行应发挥社区银行的作用，向专业化的“百货银行”发展。

这样的角色定位会使农村商业银行在与其他商业银行的竞争中处于错位状态，并且容易因一门心思而形成自己的业务特色。由于是错位竞争，数字转型不能完全照搬全能银行的数字转型模式，而是应该围绕社区银行的发展战略，按照“为我所用，提高体质”的原则，挖掘潜力，进行转型选择和整合，牢牢把握为客户提供新的服务渠道的“入口”、“场景”和“账户”三个关键点，构建更加稳定、可持续的新业务模式。

其次，农村商业银行地处县城，迫切需要通过数字转型实现供给侧改革，通过创新将单一产品模式转变为丰富的金融产品体系，从而更好地满足县城客户的金融需求。

该县的客户主要是农民和新的农业商业实体。这一客户群与城市客户群对金融产品需求的最大区别在于，一方面，资本需求期大多在六个月至五年之间；另一方面，资本需求一般在5万到20万之间。目前，农村商业银行的信贷产品信贷额度较大，期限约为一年，与农村居民的信贷需求不相匹配。这就要求农村商业银行通过数字化改造创新金融产品，针对农村客户的融资困难，形成服务农村客户的特殊产品体系。

第三，农村商业银行，尤其是县级农村商业银行，由于信息不对称，信贷风险较大，因此迫切需要通过数字化改造来构建农村信贷体系，提高信贷资产质量。

数字转型对于农村商业银行防范和控制风险具有重要意义，因为通过大数据，农村商业银行可以更准确地刻画客户。当然，农村信用体系的建立不能仅靠数字转型来实现。这不仅需要农村商业银行与地方税务、工商、司法等政府部门合作获取基础数据，还需要以扫村扫户的精神，通过入户调查获取更详细的农民经济状况数据。大数据只能作为农村商业银行决策的辅助工具。只有将农村商业银行的大数据、基础数据和入户调查数据有机结合起来，农村商业银行才能构建符合农村客户的信贷体系，从而达到降低信贷风险、提高信贷资产质量的目的。从这个意义上说，数字转型对农村商业银行来说既不是不可或缺的，也不是夸大其词。

总的来说，农村商业银行的数字化转型不能以数字化为先导，这就导致了一个盲点。相反，他们应该降低期望值，从改变观念和加强管理入手，巩固现有的业务优势。即使它正在经历数字转型，它也需要为自己的战略框架服务。如果农村商业银行对数字转型没有自己的分析和认识，没有构建一套服务于整体战略的体系，那么仓促的数字转型很容易导致“欲速则不达”。即使实现了形式上的转变，也没有什么实际意义。