三管齐下 做好保险消费者的守护人

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我们的记者傅秋实

“没有豁免，没有门槛。保险公司会向我们报告多少？”“监管当局已经发布了统一的文件，保险费率将在未来提高。”“购买可退款健康保险的最后机会”“重大疾病保险费率调整”...如果你关注过保险产品，你会熟悉上面的话，但一般消费者无法判断这些话是真是假。

2018年11月，中国保监会首次公布了6起保险消费者合法权益普遍受到侵害的典型案例，并对夸大保险责任、虚假宣传保险法律法规和政策等典型案例进行了公示，让消费者清楚地购买保险。

近年来，在保险业的退保原产地转型过程中，保险业的形象也有所反弹。这一值得称赞的变化离不开保险市场各方的努力。作为保险业的“把关人”和“把关人”，中国保监会采取三管齐下的方式，从源头上控制侵犯消费者权益的行为。

增加对消费者的风险警告

“三管齐下”的第一个“管理”是增加对保险消费者的风险警示。

英国《金融时报》记者采访了多名保险消费者，他们每人都遇到了中国保监会公布的六起常见的侵犯保险消费者合法权益的典型案例。住在北京海淀区的李女士告诉英国《金融时报》记者:“我遇到了六个典型案例中的两三个。我希望有关部门继续发布这样的消息，揭露这些伎俩。”

开展保险消费者教育，发布保险消费者风险警示，是保险消费者权益保护工作的重要内容，是保障保险消费者知情权、受教育权等基本权利的重要手段，是减少保险消费者纠纷、提高保险消费者风险识别和自我保护能力的有效措施中国银行业监督管理委员会相关部门负责人表示。

为此，银监会自成立以来，在风险预警方面更加积极主动。例如，在大学生新学期开始前，一些保险推销员在微信朋友圈等自媒体平台上发布“高考要求考生有保底交费记录”、“保险正慢慢走向强制性”等虚假信息，并及时发布风险警示，提醒大学生警惕和警惕此类误导性销售行为。

另一个例子是，在寿险公司销售高峰期，一些保险销售人员以“停止销售”、“有限时间”和“产品折扣”的概念向消费者销售产品，以诱使消费者购买“良好开端”的产品。当“良好开端”开始时，银监会发布了风险警示，提醒消费者警惕风险，不要盲目跟风，根据实际需要合理安排保险保障。

及时披露风险，及时回应关注，银监会作为“权威人士”的提示，不仅有效提升了保险消费者的风险识别能力，也极大提升了保险消费者对保险业的信任度。

加大对非法保险机构的处罚力度

“三管齐下”的第二个“管理”是加大对非法保险机构的处罚和曝光。

中国保险监督管理委员会成立后，向保险机构开出第一张罚单的原因是为了欺骗被保险人:一家大型寿险公司的培训课程包含夸大的保险责任，挂在公司内联网上，供公司内外服务和销售人员使用。

这张票传达了两个信息:第一，保险机构主观上有欺骗保险消费者的意图；其次，监管机构绝不会容忍欺骗保险消费者。

经过一段时间，无论是保险公司、保险中介机构、银行等销售渠道，受到处罚和严厉处罚的主要原因都涉及欺骗投保人、被保险人或受益人，以及向投保人隐瞒与保险合同有关的重要信息。

特别是，鉴于该行欺骗投保人、客户信息不真实、隐瞒与保险合同有关的重要信息、虚报保险期限以及未能获得保险代理业务许可证，处罚的数量和力度显著增加。这凸显出银监会成立后，银行的重要销售渠道也是一个严重误导销售的渠道，监管不再遥不可及。

保险机构通过积极引导、反作用力和过程跟踪，更加关注保险消费者的权益。“现在，消费者是否满意对我来说和商业利益一样重要。”一家人寿保险公司的负责人告诉英国《金融时报》记者。

加速系统的缺点

最近，《商业银行保险代理业务管理办法》正式颁布，明确规定商业银行保险代理业务应严格遵守审慎的操作规则，不得将保险产品与储蓄存款、资金、银行理财产品等混为一谈。；禁止简单地将保险产品收入与储蓄存款、基金和银行理财产品进行比较，夸大保险责任或保险产品收入。

这也是“三管齐下”的第三个“管理”，即弥补制度的缺陷。

为了保护保险消费者的权益，我们不应该治疗头痛和脚痛。因此，中国银行业监督管理委员会(CIRC)弥补了该制度的不足，并从制度层面敦促消费者保护更加系统、全面、可持续和长期。

仅今年一年，中国银监会就推出了一系列系统。例如，今年2月发布了《关于加强保险公司中间渠道业务管理的通知》，要求保险公司建立权责明确的中间渠道业务管理制度，不得利用中间渠道开展非法活动。同时，要求完善对中介渠道的业务合规监管，再次强调保险公司不能忽视中介渠道的各种行为。

另一个例子是《保险术语》(gb/t 36687-2018)于4月正式实施，这是一部保险业的标准术语词典，有助于帮助公众了解保险知识，帮助消费者更好地了解保险产品、术语和保险机构提供的各种保险服务，有助于提高消费者对保险的满意度，提升保险业的形象。

修复短板的工作仍在进行中。

为推动寿险公司利用新技术创新服务形式，提升消费者体验，中国保监会于5月底发布了《关于修改〈新寿险产品信息披露管理办法〉的决定(征求意见稿)》，修订了回访规定，将电子回访与电话回访同等优先。

“随着监管缺陷的深化，制度建设逐渐从要求相关方保护保险消费者权益转向以消费者为中心优化服务。”一位行业专家向英国《金融时报》记者表示，接下来，对保险消费者合法权益的保护将继续引导保险机构强化服务意识，提升消费者对金融产品和服务的认知能力。