引“金融”活水 为小微企业融资“解渴”

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小生活，繁荣的经济。小微企业是国民经济的“毛细血管”和重要支柱，是地方发展的活力因素和创新动能。近年来，江苏紫金农村商业银行一直保持着与小微企业的情感联系，并通过机制建设、产品设计和渠道拓展致力于小微企业的发展。据了解，截至今年9月底，紫金农村商业银行涉农和小微企业贷款余额为397.8亿元，比年初增加46.8亿元；农民普惠贷款和小微企业普惠贷款余额106.9亿元，比年初增加19.1亿元。数字传达了银行服务小微企业的热情和温度。

系统优化流程简介

平稳服务“第一英里”

建立体制机制优势是推进这项工作的“第一步”。紫金农村商业银行通过加强制度支持、调整考核重点、优化流程机制、汇聚力量、树导向、提高效率，开辟了服务小微企业的“第一公里”。

科学体系是最基本的引擎。为强化普惠金融领域体系建设的战略定位，着力提升普惠金融服务水平，紫金农村商业银行出台了《进一步加大对民营企业发展支持力度的相关政策及配套措施》，制定并起草了《紫金农村商业银行服务民营小微企业实施方案》等。，建立了支持支农、支持小发展的完整体系和机制，为实现各项监管目标、服务实体经济提供制度保障。

挥动考核的“指挥棒”，把工作重点引向“小”。根据监管部门要求，紫金农村商业银行适时调整年度小微农业任务指标，将原小微增长目标45亿元调整为涉农小微年增长138亿元，层层落实责任。同时，本行出台相关措施，进一步将经营管理考核分值向涉农小额贷款倾斜，逐步将涉农小额贷款考核权重提高至50%以上。在关于农业和小微企业的每周特别会议上，世行重点解决了推广过程中的各种问题，并致力于扩大金融覆盖面。

优化业务流程，构建内部服务“高速公路”。服务小，效率就是生命。紫金农村商业银行不断优化业务流程，实现了极高的业务安全性、极其简单的流程优化和卓越的客户体验。在简化贷款处理流程的过程中，银行的前台、中间和后台共同努力解决这个问题。对于重点民营小微企业，前端调查员和中后台审批人员并行工作，提前介入，建立了重点民营企业审批“绿色通道”和大额信贷预判等一系列措施。在做好风险管控的基础上，验收时间进一步缩短；建立贷款全过程限时结算制度，对3000万元以下小微企业贷款实行15天“交割日期”模式。例如，“防溢荣”产品的结算目前只需要8个工作日。

强大的产品报价

让小微企业“轻而易举”

是否有针对性的金融产品是检验银行小额信贷服务能力的试金石。创新和打造一系列产品，满足不同群体、不同发展阶段的小微企业融资需求，是紫金农村商业银行的一贯方向。

在发展过程中，紫金农村商业银行注重小微企业和个体工商户小额信贷产品的优化创新，对“防一荣”、“科技文化贷款”、“金陵惠农贷款”等品牌产品进行市场调研、制度完善、产品迭代和升级，努力打造符合各分行(支行)区域特色的“一线一特色”产品。

多次开花，产生效率。“房”是一种以优质房地产为担保的商业抵押贷款产品。目前贷款1803户，余额24亿元，比年初增加1377户，增加17.5亿元；“科技文化贷款”是为南京市科委认定的科技企业和进入统计登记的文化企业开发的创新贷款产品，包括知识产权贷款、锦绣贷款等子产品，贷款户303户，余额15.2亿元；“金陵惠农贷款”由紫金农村商业银行和南京市财政和市农委共同创新推出。主要服务农业龙头企业、家庭农场、农民合作社等新型农业实体，共投资1252户，金额22.9亿元；“税收抵免”是基于企业税收大数据分析的创新银税合作产品。3个工作日即可发布，已投放632户，金额5.5亿元；“市场快速贷款”是专为小微企业客户量身定制的冷冻产品、鲜花、皮草、水果四大特色市场的贷款产品，贷款户71户，余额5258万元。各种品牌产品各有侧重，相辅相成，共同打造了紫金农村商业银行小额金融服务的优势。

有各种有效的金融产品，也有切实可行的措施来降低费用和赚取利润。为了进一步降低小微企业的融资成本，紫金农村商业银行打出了“组合拳”。充分利用小额再融资资金，加大对民营企业和小微企业的贷款投入。今年，它申请了2亿元的小额再融资基金；南京民营企业贷贷资金的累计对接，民营企业不还款相关产品的及时推出，降低民营小微企业贷款因过桥而增加的成本；严格执行“七不准”和“四不披露”要求，减免民间和小微企业贷款过程中的各项费用。注重实际措施，使小微企业能够获得融资，同时又能“聪明而快速”。

深度接触和精细管理

提高与企业客户的亲密度

与小微企业面对面接触，深入了解企业需求，扩大小微金融的服务覆盖面和覆盖面。紫金农村商业银行深入开展银行业金融机构在银行保险监管部门的融资对接工作，动员全行参与江苏“亿元企业”活动，大力开展小微企业金融服务宣传研究活动，小微企业融资效率和信贷普及率不断提高。活动期间，小微企业在本行新增结算客户6070家，其中信贷业务企业401家。

精细化网格化管理是紫金农村商业银行服务肖伟的特色举措和优势。本行制定了《全行网格升级管理实施方案》和《零售网格营销指导手册》，指导辖内各分行开展网格营销，并分别配合网格营销等专项考核方法，如将总行员工绩效与分行经理绩效挂钩，以履行全体员工的网格营销职责，督促全行采取行动，有效提升网点和账户经理的生产力。

融资资源，为客户疏通渠道。近年来，紫金农村商业银行通过与江苏单农、江苏再保险集团等第三方公司合作，不断扩大普惠性担保贷款的覆盖面。截至9月底，与我行有合作关系的融资性担保机构有18家，投保188户，保险余额5.4亿元，分别比年初增加67户和1.9亿元。同时，本行进一步加大对各园区商会、协会和客户的营销力度，通过核心客户群营销促进客户获取，不断加强与更多小微企业客户的粘附和亲密度。