国常会为明年小微企业融资制定新目标 金融科技将成银行发力点

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日前，李克强总理主持召开国务院常务会议，推动进一步降低小微企业综合融资成本。会议指出，大量小微企业是经济发展和就业安置的生力军。通过综合措施，10月末，普惠小微企业贷款余额同比增长23.3%，比全部贷款增速高出近11个百分点，利率下降0.64个百分点。

会议要求落实中央经济工作会议精神，明年普惠小额贷款综合融资成本降低0.5个百分点，贷款增速高于各类贷款，五大国有银行普惠小额贷款增速不低于20%。

这一目标低于今年政府工作报告中提出的目标:大型国有商业银行对小微企业的贷款今年将增长30%以上。今年的目标已经提前超额完成了。根据中国保监会的数据，截至9月底，五大银行小微企业贷款余额为2.52万亿元，比2018年末增加8148亿元，增幅为47.9%。

“小微企业融资难和融资贵的问题就是要缓解融资难，然后在此基础上逐步缓解融资贵的问题。简单地要求降低成本不利于解决融资困难。”王新银行首席研究员董希淼在接受《证券日报》采访时表示，国务院已经确定了小微企业明年的融资目标，这表明国务院充分考虑了小微企业的成本降低和信贷需求增长，更加客观合理，更有利于小微金融的生态化发展。

为了实现明年的目标，国务院提出:一是要明确货币政策传导机制，清理和降低各方面融资费用，支持银行增加中长期制造业贷款，发展便捷的贷款展期业务和信用贷款；二是将小微企业贷款享受风险投资优惠权重的单户贷款额度上限从500万元提高到1000万元；第三，政府融资性担保和再担保机构的平均担保率将逐步降至1%以下。

中国民生银行(600016)(港股01988)首席研究员文彬表示，希望五大国有银行继续在小微企业贷款和普惠金融贷款中发挥主导作用。同时，他认为将普惠小额贷款综合融资成本降低0.5个百分点的目标是可以实现的。

文彬向《证券日报》记者指出，lpr报价明年将进一步提高，货币政策将具有相应的空性和灵活性，因此空.将下调中期贷款的操作利率和存款准备金率如果mlf的利率降低，lpr可以直接压低小微企业的贷款利率。RRR削减还可以降低银行的资本成本，缩小银行在低利率贷款中的利差。总体而言，lpr可以引导金融机构有效降低小微企业的融资成本。

事实上，为了缓解今年小微企业融资难、融资贵的问题，银行业首先扩大了信贷覆盖面，增加了信贷供应总量；二是坚持“薄利多销”的原则，降低综合融资成本；第三，完善“肯贷”机制，提高“能贷能还”能力。专家们普遍认为，银行应该充分利用金融技术，看看明年银行会做些什么。

董希真认为，一方面，要充分利用金融技术，提高小微企业信贷覆盖面和可获得性，以及经营效率和风险控制能力；另一方面，银行应进一步明确和完善尽职、容错和纠错机制，以更好地激发基层机构和一线员工从事小微企业信贷的积极性和主动性。

“银行应进一步利用金融技术提高小微企业的风险管理能力，降低风险溢价。”文彬表示，在目前的lpr报价中，银行利差不仅与资本成本有关，还与风险溢价直接相关。通过金融技术降低风险溢价可以缩小银行的利差，有助于金融机构降低小微企业在lpr报价中的融资成本。