如何巩固中小银行稳定“行情”

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王艺曈

最近，中小银行再次成为各界关注的焦点。国务院金融稳定发展委员会第九次会议将深化中小银行改革提上议事日程。最近，一些网上谣言把营口滨海银行和河南宜川农村商业银行推到了舆论的焦点。在近日举行的银监会新闻发布会上，相关负责人就上述议题做了详细回答。

中小银行的“市场”稳定吗？监管数据显示，目前中小银行的基本面相对稳定。根据中国保监会的数据，2019年前三季度，从信贷资产质量来看，城市商业银行的不良贷款率为2.48%，农村商业银行的不良贷款率为4.00%，分别比上季度末提高了0.18个百分点和0.05个百分点。从风险补偿能力来看，城市商业银行拨备覆盖率为147.99%，农村商业银行为130.81%；城市商业银行资本充足率为12.51%，农村商业银行资本充足率为13.05%。就中小银行流动性而言，城市商业银行的流动性比率为60.26%，农村商业银行的流动性比率为61.02%。以上各项指标均符合监管要求，也符合宏观经济周期和形势。数据显示，近期中小银行发展基本稳定，抗风险能力相对充足。在吹风会上，中国保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖认为，中小银行总体运行稳定，风险可控，个别机构由于种种原因积累了一些问题，其中既有与经济周期有关的，也有与机构自身管理缺陷有关的。这些机构规模相对较小，面临的风险也较少，即使风险发生，它们也是完全可控的。

然而，两起针对中小银行的网络谣言引发了储户取款和提现，对这两家银行产生了一定的影响，值得深思。它客观地反映了在稳定的基本面下，与大银行相比，中小银行确实存在一些不容忽视的不稳定因素。从数据来看，2019年第三季度末，商业银行整体不良贷款率为1.86%，拨备覆盖率为187.63%，资本充足率为14.54%。然而，城市商业银行和农村商业银行的上述指标均低于商业银行的平均水平，中小银行的信贷资产质量和风险补偿能力有待进一步提高。尤其是在当前的经济低迷时期，规模较小的银行更容易受到风险的影响，发展难度也更大。中小银行的发展基础需要巩固。

如何巩固中小银行的稳定报价？首先，我们应该保持稳定的预期。银监会城市银行司副司长刘荣表示，一些中小银行出现问题甚至退出市场是正常的，这也是市场作用的体现，应该理性对待，不要过于悲观。城市商业银行和农村商业银行各有优势。就流动性而言，许多农村商业银行和小城市商业银行都深深扎根于当地，储蓄存款比例高，债务结构好，流动性指标好。数据可以证实这一点——第三季度末，城市商业银行和农村商业银行的流动性比率均高于60%，超过了商业银行57.02%的平均水平。中小银行应延续其回归起点，扩大其本地地理优势。中小银行只有将自身发展与当地实体经济需求更紧密地联系起来，才能获得更充足的流动性弹药和更健康的资产负债结构，而不是过度依赖银行间负债。数据显示，中小银行正沿着这条道路前进。三季度末，城市商业银行普惠性小微企业贷款余额为16643亿元，比上年末保持稳定增长；然而，农村金融机构普惠性小微企业贷款余额为42325亿元，增幅在多家银行业金融机构中最高。

要进一步巩固中小银行的“市场”，除了保持稳定的预期、理性看待问题、坚持走地方路线外，还必须深化改革，为中小银行改革创造良好的外部环境。一方面，中小银行更容易遇到资本充足率和流动性问题。资本补充能力不足和补充渠道狭窄是制约中小银行发展的一大顽疾。此外，一些城市商业银行已经偏离了过去的发展道路，过度依赖银行间负债。当银行间市场环境下降时，流动性很容易变得紧张。因此，应加大对中小银行资本补充的支持力度，特别是外源性资本补充和核心一级资本补充，为中小银行的短期发展和长期改革注入充足的资本。同时，应规范银行间市场，少数中小银行应摆脱过度依赖同业的发展模式。另一方面，中小银行也必须加快内部改革的步伐，主动适应经济大趋势，摒弃“依靠大户”、“求大求快”的思想，进行一些取舍和收缩，向“小而精”的方向发展。要提高内部控制和公司治理水平，避免治理水平和内部控制能力跟不上发展速度的现象。只有从资本和流动性的角度为发展打下坚实的基础，通过更加科学的内部管理，形成合理的发展模式，才能使中小银行的发展市场更加稳定。