弥补发展短板：中小银行转型改革呈现新走向

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专家认为，落实财务委员会会议精神可能会对中小银行未来的改革和发展产生几个重要的新趋势:一是完善公司治理，增强治理能力；二是加强资本管理，增强风险抵御能力；三是创新产品模式，提升服务能力。

我们的记者杨蒙

11月6日，国务院金融稳定发展委员会(以下简称“金融委”)召开第九次会议，研究贯彻党的十九届四中全会精神，研究深化中小银行改革，防范和化解金融风险等问题，部署金融领域重点工作。会议指出，要深化中小银行改革，重点支持中小银行多渠道补充资本，完善支持科技创新的金融政策措施，加强资本市场基础体系建设，切实落实，保持经济运行在合理区间。

"金融监管、风险防范和金融监管能力是提高国家治理能力的重要方面."国家金融与发展实验室副主任曾刚对英国《金融时报》记者表示，这次会议主要是为了贯彻四中全会精神，提高国家治理现代化的能力。会议重点讨论了如何更好地提高金融监管效果，构建中小银行可持续发展机制。

中国民生银行首席研究员文彬认为，落实财务委员会会议精神，中小银行未来改革发展可能出现几个重要新动向:一是完善公司治理，提高治理能力；二是加强资本管理，增强风险抵御能力；三是创新产品模式，提升服务能力。

中小银行的竞争力仍然不足

近年来，中国采取了一系列措施，在加强监管的前提下，鼓励民间资本和海外资本进入银行业，激发市场主体的力量和活力，支持城市商业银行、民营银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行等中小银行发展，努力构建多层次、宽覆盖、差异化的银行制度体系。中小银行机构在业务模式、客户导向和风险控制技术等方面初步形成了自己的特色，弥补了原有银行体系的不足，提高了金融服务的可获得性，对缓解中小企业融资困难和融资缓慢起到了积极作用，但也存在诸多问题。

“在中国，中小银行机构与中小企业有着天然的兼容性。发展中小银行，增加金融供给主体，将有助于填补我国大中型银行不能或不能照顾的市场，从而优化和完善金融机构体系，改善金融服务的不足和失衡。然而，与社会对中小银行的期望相比，中国在市场准入和业务创新方面仍较为谨慎。中小银行发展受到更多限制，市场竞争力不够强。”中国新网络银行首席研究员、国家金融与发展实验室特别研究员董希淼告诉英国《金融时报》记者。

比如，董希真说:一是经营理念没有完全从原始思维中解放出来，仍然强调规模扩张和发展速度，忽视资产质量的提高和效率的提高；二是不良资产比例高，处置方式少，处置力度不够。一些中小银行积累了各种风险，其生存和发展面临巨大挑战。

“过去两年，银行增加了对小微企业的高风险贷款。严格监管要求银行归还表外资产，资本评估得到加强，这对银行资本补充提出了更多新要求。因此，在最近的财务委员会会议中，都提到了中小银行的资本补充和风险防范，这说明这些是目前中小银行普遍面临的突出问题。反之，加快中小银行资本补充，更好地服务短板市场，是做好“六个稳定”，特别是稳定金融的必要条件。”文彬说。

提高治理能力和风险控制水平是关键

今年以来，国务院和财政委员会会议多次提到深化中小银行改革。例如，第八次财务委员会会议提出:“要重点支持中小银行增资扩股，将增资扩股与改善公司治理、改善内部管理结合起来。”

曾刚告诉英国《金融时报》记者，从长远来看，内源资本补充是银行资本补充的重要组成部分，它来自银行的留存利润。本行发展质量越好，后续发展能力越强。不同银行应根据自身需求和能力建立多元化的资本补充体系，为可持续发展提供资本支持。

完善公司治理和提高治理能力也是中小银行抵御风险、实现可持续发展的重要方面。文彬认为，应进一步完善中小银行的股权结构，减少单个股东比例过高或大股东投资范围过宽的现象，防范大股东业务风险对银行的负面影响。在银监会的统一政策指导下，中小银行结合本地特点和战略特点，在地方政府和监管部门的支持下，建立了分工明确、决策科学、执行力强、监管有效的“三会一层”制度，提高了内部管理水平。

业内人士表示，除了提高治理和抗风险能力，中小银行还应该创新产品模式，增强服务能力。比如，要进一步完善市场化、法制化的债转股，帮助前景看好但暂时遇到困难的企业度过难关。推进银行信贷与股票、债券、基金的协同对接，创新推出投贷联动等新产品，为不同行业、不同生命周期的企业提供全方位金融支持。

随后的支持政策需要跟进

目前，我国对中小银行的监管主要是指大中型银行，总体上还缺乏差异性。因此，有专家建议全面梳理和优化中小银行的相关政策，从根本上解决制约中小银行发展的制度和制度问题，提高中小银行服务实体经济的意愿、能力和效率。

“第一，适当放宽市场准入和监管要求，增加政策支持，减轻监管负担，增加积极激励；其次，支持中小银行拓宽负债来源，优化资产负债结构，降低资本成本；第三，继续加强对中小银行资本补充的支持，鼓励中小银行利用资本市场等渠道补充资本，增强发展的稳定性；此外，充分发挥中小银行机制的灵活优势，鼓励中小银行为市场和客户进行产品创新。”董喜淼建议道。

其中，在多渠道资本补充方面，许多业内专家建议监管部门应探索和创新更多适合中小银行的资本补充工具，充分考虑中小银行的需求和可能性，并给予差异化资本补充门槛等政策支持。同时，通过严格评估和窗口指导，引导中小银行积极节约资本消耗，提高资本管理能力。

值得注意的是，目前大多数中小银行的债务来源狭窄，成本高，这影响了它们为中小企业服务的意愿和能力。对此，董希淼表示，应继续优化“三级两优”存款准备金率政策框架，通过定向RRR减记、tmlf、再贴现、再融资等结构性政策工具，为中小银行流动性提供增量支持，降低中小银行资本成本。同时，我们将继续扩大mlf等抵押品的范围或提高抵押品的贴现率，为中小银行获得流动性支持提供更大的便利。