在转型发展中筑牢风控防线杭州银行走高质量发展之路的探索与实践

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浙江是中国市场化改革最早的省份之一，民营经济发达，中小企业比重高。在最新一轮经济周期中，浙江的产业转型和动能转型领先全国，浙江银行业从信贷风险暴露到资产质量稳定和恢复的过程领先全国。杭州银行(600926，诊断部)作为一家总部设在浙江的区域性银行，在监管部门的指导下，紧紧围绕实体经济需求和持续稳健金融服务供给方改革，大力支持实体经济发展和产业转型升级；一方面，加强风险和内部控制管理，构建防范和化解金融风险的长效机制。近年来，杭州银行在保持一定规模增长的基础上，实现了不良贷款率连续10个季度下降，资产质量不断提高，形成了独具特色的优质发展之路。

帮助实体经济确定业务转型与风险防控的结合

坚持“两个不动摇”，重塑小额信贷服务模式。杭州银行始终坚持小额信贷的战略定位，创新小额信贷发展模式，制定并实施服务小微企业的“八大机制”，努力打造“杭州银行基因”小额信贷新模式。目前，银行已经形成了由信贷、数据和抵押贷款三大业务组成的小额信贷“三大支柱”。其中，信贷支柱坚持“特许经营”原则，成立了泰州分行，专营肖伟，开创了类似城市商业银行全行专营肖伟的先例。目前，台州分行平均每户贷款66万元，其中90%以上为信用担保，不存在不良贷款。数据支柱以“标准化”为原则，基于大数据，利用金融技术推出网上申请、系统模型审批、线上线下结合的小额信贷产品。它已经服务了33000个客户，累计贷款超过450亿元，平均每户贷款约30万元。目前，资产质量良好。抵押支柱坚持“本地化”的原则，通过流程切割，集中了房屋检查、合同签订、购买和贷款发放的操作，注重时间管理，实现了良好的资产质量。在业务实践中，本行还提炼了小微客户“三问三察”、小微团队管理“三三制”等看似简单但非常有用的风险管理方法，总结了小微金融服务“奉献、关怀、奉献、关爱”的“心法”。

坚持“三大特色创新”理念，深化科技、文化、创新金融服务。杭州银行自2009年设立科技专业分行以来，始终坚持“专业化、集中、垄断、创新”的理念，坚持“六个分离机制”，不断提升科技、文化、金融水平。根据科技企业起步阶段的特点，在监管部门的指导和政府部门的大力支持下，我们绞尽脑汁大胆创新，不断完善风险分担模式。推动建立政府部门、各类投资基金、担保公司和银行共同参与的风险分担机制，打破银行一个主体承担风险的传统模式。截至9月底，服务科技创新的客户超过6300家，累计贷款超过1200亿元，融资余额300亿元，其中信贷占40%，95%以上的客户为民营中小企业，75%以上的客户使用1000万元以下的信贷。400多家企业客户在a股主板或创业板上市，1000多家科技文化企业在新三板上市，20多家客户申请加入科技板块，催生了一批细分领域的高科技“领军人物”。

创新的零售模式有助于消费升级。杭州银行积极运用大数据、云计算、人工智能等新兴技术，根据实际消费情景和实际消费需求，推进零售业务流程再造和风险控制系统再造。在业务流程方面，实行切片操作和集约化管理，加强内部制衡。借鉴互联网公司的大数据风险控制模式，探索了在线+离线、大数据+人的全过程风险管理模式。银行为工薪阶层和其他消费群体推出的“雄鸡贷款”(credit loan)产品由客户在网上申请和批准，由面对面的经理签字，客户无需去银行就可以贷款。目前，累计授信金额超过800亿元，贷款余额近300亿元，资产质量保持较好。

回报推动了大型资本管理业务的转型。资产管理和银行间业务是金融去杠杆化的重点，也是防范和控制“影子银行”风险、严格金融监管和控制混乱的重点。根据回报来源和服务主体的监管要求，杭州银行积极推进大资本管理业务转型，按照渗透原则和实质重于形式的原则加强风险管理。深化银行间特许经营建设，建立统一管理、统一准入、统一授信、统一授权、统一审批的银行间特许经营机制。上海资本运营中心的成立，实现了特许经营，进一步提升了金融市场业务的规范化运作能力。积极落实新的资产管理规定，以客户的名义推广财富管理的起源。截至2019年9月底，净资产理财占比接近70%，成为首家获准设立理财子公司的城市商业银行。

用保障和压力推动信贷结构调整。杭州银行结合供方改革和风险防控需要，建立了“三单”管理机制。对于符合产业政策导向的优质客户，纳入“投资清单”管理，并给予积极信贷。严格控制“两高一盈”行业和高风险客户的投资，并将其纳入负面清单。落实现有客户结构调整的正常机制，建立结构调整清单，三年累计调整近150亿元。

在提高质量和效率的基础上，做好风险控制体系建设和风险防范与化解工作

建立和完善风险管理体系。第一，加强思想引导。杭州银行董事会制定了《风险偏好声明》，确立了风险偏好和理念的传导路径。通过在实际工作中的反复宣传，我行“遵纪守法、稳定合理、诚信尽职、全员全过程”的16字风险文化和“以质立行、从严治行”的经营理念已深入各级管理层和全体员工心中，为各项风险管理措施的落实提供了思想保证。

二是公司治理制度在不断完善。它将党委的统一领导和公司治理的完善有机地结合起来，建立了相对完善的公司治理结构。建立健全包括董事会、监事会、高级管理层、业务部门、风险管理部门和内部审计部门在内的风险和内部控制治理结构，建立相互联系、有效制衡的运行机制。

三是建立专业高效的风险管理体系和机制。不断完善综合风险管理体系，加强“三道防线”建设。有效提升业务条线和客户经理的风险管理意识和能力，强化“第一道防线”的风险管理责任。不断加强信贷审批专业化，实施信贷审批制度改革，提高信贷审批的专业性和独立性。各直属分行配备风险合规总监，强化分行风险管理的主体责任。建立独立、垂直的内部审计结构，有效发挥内部审计的作用。

第四，强化监督约束机制。建立以风险和资本成本调整后的净营业收入为核心的评价指标体系，强化分行风险管理意识，树立风险就是成本的理念。建立高级管理人员重大风险(内部控制)责任的辞职制度，强化经营主体和各级管理人员的风险责任意识。对所有员工实行绩效工资延期支付制度，强化所有员工的风险责任意识。

提高“双基”管理水平。为提高基层管理和基层管理水平，杭州银行开展了“双基”管理实施年、深化年、提升年的“三年行动”，以问题为导向，突出管理薄弱环节，强化合规意识，为发展奠定坚实基础。从提高全调整质量、加强预警监控、提高贷后质量等关键环节入手，提高风险“双基”管理水平。实施信贷业务集中承销，有效防范和控制操作风险。完善风险预警系统，深化预警信息应用。建立风险滚动调查机制，实现风险的早期发现和处置。制定并实施三年行动计划，完善贷后管理，深化贷后管理“六大机制”建设，显著提高贷后管理质量和效率。

加强技术支持。杭州银行较早建立了客户内部评级体系，深化了内部评级在客户准入、审批决策和业务授权中的应用。开发了相对完整的个人客户记分卡系统，涵盖准入、审批、贷后等环节。借助大数据风险控制技术，针对网上客户的个人标准化贷款，利用规则引擎决策模型、反欺诈模型和人脸识别技术进行贷款审批，大大提高了风险控制效率和业务效率。

创新方式，提高不良资产处置效率。杭州银行始终把不良资产的控制和处置放在重要位置，积极转变处置思路，树立经营不良资产的理念，在不断探索中创新市场化处置之路。“线下+线上”的结合拓宽了处置渠道。一方面，加强与区域资产交易所等资产处置平台的合作，充分利用平台资源，扩大受众和交易范围；另一方面，借助互联网，资产处置从线下走向网上，突破了交易时间和空的限制，提高了资产处置的成功率和回收率。近三年来，本行已收处置近40亿元不良资产(不含核销)，有效释放了低效资金，提高了经营效率。

加强人才队伍建设。为建设一支数量充足、结构合理、专业化程度高的风险管理专业队伍，杭州银行在人力资源配置上优先考虑风险管理线。开展“塔基工程”、“蓝色工程”、“燃火工程”、“优秀工程”，分步实施风险管理人才培养。对“三个团队”(风险主管行长、风险合规部负责人、直属机构风险经理)进行系统培训，提高培训效果。实施风险管理“三个转变”(标准化、系统化、模板化)项目和“学习地图”项目，打造风险管理核心竞争力。

加强员工行为管理。杭州银行将“强合规”作为企业文化的重要组成部分，定期对员工进行诚信、尽职和合规教育。建立员工合规评分制度，对有一定分数的员工进行警示教育、暂停业务权限、等待岗位培训、取消岗位资格甚至终止劳动合同。明确行为底线，制定员工行为“八条禁令”，违反“八条禁令”者解除劳动合同。建立内控体系，推动分行规范内控体系，增强合规管理意识。

负起责任，积极参与区域金融生态建设和风险防控

帮助“顺利融资”项目建设。杭州银行积极落实省市政府和监管部门关于“融资顺畅”项目建设和“一次到位”改革的要求，投入资源，积极参与浙江省和杭州市综合金融服务平台建设和中国人民银行杭州中心支行担保贷款登记系统建设。推动房地产抵押登记“最多运行一次”，使抵押登记可以通过系统直接办理。坚持金融技术授权和应用场景，率先联合建立城市商业银行金融技术创新实验室，加快数字化转型，探索“服务多、客户少甚至不跑”的方式。

积极参与总信用的联合管理。为有效防范和化解担保链和资金链风险，解决企业授信过度和授信时间过长的问题，杭州银行积极参与了浙江银监局牵头的全授信联合管理机制。全信用联合管理机制形成了银行间共同进退的机制，有效减少了银企之间的信息不对称，增强了银企之间的互信与合作，对防范和化解金融风险、促进实体经济健康发展、维护良好的区域金融生态发挥了积极作用。

牵头建立辖区内流动性互助机制。2014年，在监管部门的推动、指导和支持下，作为主要牵头行的杭州银行启动建立流动性支持机制，通过专项资金调整各成员行临时应急流动性头寸的余缺。目前，专项资金总额为14亿元，成员银行已发展到14家。在流动性压力突出的市场环境下，专项共同基金的使用频率有所增加，发挥了更好的“蓄水池”作用，帮助省内城市商业银行平稳流动性波动，对改善成员银行流动性管理起到了积极作用。

在监管部门的正确引导和全力支持下，杭州银行经受住了上一个经济周期的风险暴露挑战，业务结构不断优化，资产质量不断巩固，流动性管理基础得到有效提升，服务实体经济的能力不断增强。同时，风险管理团队经过培训和测试，风险管理能力明显提高，为下一步健康持续发展提供了有力保障。