重庆创新知识价值信用贷款 探索科技型小微企业金融服务新模式

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我们的记者李国辉

记者黎齐

为落实中国人民银行对小微企业的金融服务，中国人民银行重庆业务管理部针对科技型小微企业重少资、轻多资、按揭贷款难的困境，化劣势为优势，以无形资产量化为突破口，推进知识价值型信贷改革试点。 并与市科技局等相关部门建立了完善的配套机制，探索建立一种轻资本、重信用、便民的新型融资模式。 经过两年的实践，共向1960家科技企业发放贷款58.97亿元，其中近30%是首次获得贷款，为缓解小微企业融资困难探索了一条有效途径。

量化知识的价值并建立评估体系

让银行“放贷”

“过去，当我遇到一个科技企业时，我清楚地知道这个企业是一个好企业。然而，由于银行业务模式不符合企业的实际情况，我经常没有办法开始，我错过了许多优质客户。一些客户甚至成为地区领先企业。”重庆银行小微部相关负责人表示:“加入知识产权信贷改革试点后，银行有了信贷基础和参考，科技企业的信贷方式明显增加。在知识价值信用贷款的基础上，我们还根据企业的实际业务数据叠加了商业贷款，更大程度上挖掘了企业的融资能力。”

与传统的小微企业相比，科技企业的最大优势在于围绕科技创新形成的一系列无形资产，但无形资产的价值量化缺乏统一客观的标准，企业的创新优势并不体现在融资水平上。面对市场前景良好的科技企业，即使银行有发放信贷的意愿，但由于科技企业财务指标和资产结构的特殊性，往往无法制定出适合银行风险控制要求的产品模型，难以将企业的盈利能力转化为融资能力，导致“无贷款”的局面。为此，在知识价值信贷改革中，从“知识产权”、“R&D投资”、“科技人才”、“创新产品”、“创新企业”五个维度构建了科技型企业知识价值评估模型，并对目标企业进行了评分。将企业分为五个等级，每个等级对应不同的授信额度，并将评价结果及时与试点金融机构共享，为金融机构授信提供了客观、科学的参考，解决了金融机构没有参考标准的问题。

财政出资保证，完善风险分担机制

让银行“敢于放贷”

与传统信贷业务甚至知识产权质押贷款业务相比，知识产权信用贷款业务仍然是一个新生事物。尽管商业银行愿意尝试，但他们仍然担心风险。市财政和试点地区财政将按照4: 6的比例设立风险补偿基金，对合作银行在企业知识价值授信额度内发放的知识价值信用贷款进行风险补偿，解决金融机构的后顾之忧。贷款企业本金逾期时，风险补偿基金将承担80%的贷款本金损失，而银行只需承担20%的贷款本金损失和利息损失。同时，为审慎推进改革，加强风险防范，补偿基金也建立了风险融合机制，当不良贷款率达到一定水平时，会及时提示风险或暂停业务，以平衡创新与风险防范的关系。当单个区域内单个银行的累计补偿率达到3%时，风险补偿基金将立即向银行发出风险预警；当单个区域内单个银行的累计赔付率达到5%时，风险补偿基金将暂停该区域内银行新业务的受理，对早期运营效果进行综合评价，然后根据评价结果决定是否重启该区域的受理工作。

目前，全市风险补偿基金规模已达41.5亿元，累计补偿金额不足500万元。

政策工具的联动与激励方法的优化

让银行“愿意放贷”

为了激发商业银行参与试点的积极性，保证商业银行的可持续性，一方面，改革试点实现了与货币政策工具的互动使用，建立了“总行统一借款+分行定向使用”的地方法人银行模式，由地方法人银行总行统一借入小额再融资贷款，分行汇总具有知识价值的信贷需求，并采用优惠的ftp(内部资金转移定价)。再贷款资金将定向到高新区支行发放具有知识价值的信用贷款，支持科技企业，实现准确投放，降低企业融资成本，同时降低银行资本成本。众所周知，与传统商业贷款相比，知识价值信用贷款的融资成本降低了约50%。

另一方面，推动金融将贷款金额的2%发放给试点地区单个网点累计知识价值2000万元的银行。目前累计绩效奖励1158.94万元，有效激发了金融机构参与的积极性，愿意参与试点的银行数量从4家增加到14家。

信息平台共享，金融技术授权

让企业“好贷款”

重庆管理部加强科技与金融、金融技术的互动，利用大数据和互联网搭建在线商务平台，变“复杂”为“简单”，为企业办理贷款提供便捷服务。一方面，推动市科委建设重庆市科技创新企业信息管理系统(以下简称“系统”)，建立科技企业名录信息库，收集企业知识产权、专利技术、科技人才、研发、科技产品等基础信息，通过在线软件自动给出企业知识价值信用评估结果，并及时向合作金融机构开放共享；另一方面，通过建立网上贷款申请平台，与系统共享信息，企业可以实现网上申请、网上审核和网上管理，无需出门，大大节省了申请材料的交互时间和审批时间。从申请到贷款只需两周，与传统商业贷款相比，时间缩短了近70%。例如，重庆中迪信息技术有限公司通过网上申请，仅用7个工作日就获得了知识价值100万元的信用贷款，解决了企业流动性短缺的迫切需要。

截至2019年10月31日，知识价值信贷改革试点范围从原来的7个区县扩大到33个区县，年底将有1.6万家企业进入试点范围。通过知识价值信用贷款，一批科技企业实现了快速发展，其中获得贷款的54家已在重庆市场外科技板块上市，重庆辉县友策科技有限公司等部分企业连续三年获得知识价值信用贷款支持，累计金额达700万元，有效缓解了周期性资金需求压力，实现了快速发展。2019年，该公司的营业收入预计将达到2.1亿元，几乎是2017年的两倍，目前正准备在香港上市。