防控和化解信用风险需处理好“九种关系”

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清理后不良贷款增加并居高不下，这是农村信用社长期以来努力解决的难题。毫无疑问，包括农村商业银行在内的县级农村信用社应充分考虑化解和防控两个关键点，无论是制定计划、研究措施，还是出台政策、完善制度，都要把化解和防控风险作为农村信用社的一项重要任务来规划、组织和推进。

受经济不景气影响，中小企业由融资难、融资贵转变为贷款难、结息难，信用风险逐渐显现。

笔者认为，作为县级农村商业银行，在防范和化解信贷风险时，必须处理好“九个关系”。

首先，要处理好风险缓释和风险防控的关系。

清理后不良贷款增加并居高不下，这是农村信用社长期以来努力解决的难题。

毫无疑问，包括农村商业银行在内的县级农村信用社应充分考虑化解和防控两个关键点，无论是制定计划、研究措施，还是出台政策、完善制度，都要把化解和防控风险作为农村信用社的一项重要任务来规划、组织和推进。

什么是风险缓解？即收回不良贷款、转换不良贷款、减少债券市场和票据市场的高风险资产等。归根结底，有必要降低县农村信用社不良资产的比例。

什么是风险预防和控制？有必要消除正常贷款中隐藏的不良，防止正常贷款向下转移。因此，有必要大力发展优质小微客户，防止不良新贷款的形成。同时，要防范资本市场和票据市场的新风险。最终目标是提高高质量资产的比例。

第二，要处理好长期作战和短期作战的关系。

预防和控制风险是一项长期任务，需要每年、每月、每天抓紧，不能松懈。

清理和减少不良贷款，防止新的不良贷款，必须集中时间和力量，组织一场接一场的战斗。这样做的最大好处是，除了阶段性成果，它还可以成为干部和员工展示才华的平台，成为创新经验、创造榜样、发现干部和体验干部的一种方式。

每次我们分阶段进行一场艰苦的战斗，我们都必须制定一个切实可行的、完整的实施计划，其中要有明确的目标、任务和评估。要坚持从动员、目标、措施入手，中间督促、沟通、推进，最后总结、分析、表扬。

总之，打好化解风险、防控风险的持久战是实现银行稳定和长远发展的重要手段；赢得化解和防范风险的短期战斗是打持久战的最有效方式。

第三，要处理好专业团队和工人的关系。

一方面，要在专业团队上下功夫，加强和充实专业团队的有效力量，为化解风险、防控风险打下坚实基础。对于专业团队，应该进行两项改革。首先，改革就业制度。既要做好内部选拔士兵和将军的工作，也要尽量利用外部人才来加强将军的力量。二是改革薪酬制度。试试年薪制、周薪制、日薪制、单户制等等。

另一方面，依靠群众让所有部门和岗位参与风险的缓解和预防。利用群众的力量选择正确的目标，对不良贷款发起“攻击”，直至收回不良贷款；对于新贷款，每个人都可以发现和发展客户，监督和维护客户，并实施同等报酬和同等责任。同时，要发挥群众监督的作用，引入群众监督的激励政策。

第四，要处理好内外关系。

要化解和防范风险，特别是不良贷款的归集和处置，光靠银行内部力量是不够的，还要主动利用这种情况。

首先，我们需要各级政府的努力。通过与政府部门沟通，督促政府相关部门支持不良贷款的催收，帮助县农村信用社解决不良贷款催收难的问题，营造良好的政策环境和信贷环境。

二是借用公安、法务部等司法机关的权力。有效、准确地打击处理假贷款、涉嫌欺诈贷款、外联和欺诈的不良贷款；有效解决违约贷款和经济纠纷；司法机关的支持和帮助对于有效解决实际控制人是拖欠贷款的公职人员的问题是不可或缺的。

第三，通过社会中介组织的力量。要与保险公司、担保公司、资产管理公司等机构合作，降低新增贷款的潜在风险。

第五，要处理好“小”和“大”的关系。

写一篇关于新贷款的大“小”文章。

回归原点、主业聚焦、支农服务县域实体经济是农村信用社生存和发展的基础。农村商业银行起源于农村，起源于农民，兴盛于农业，但脱离了“农业、农村和农民”，它们是无水的鱼。积极推进“全村信用”，对信用村和信用用户进行评估；支持小微企业继续推进“信用工厂”模式，开发“短、平、快”产品；对城镇居民和个体工商户，应开办小额贷款业务。用更多的资金、更好的产品、更快的服务做好普惠金融，让信贷资金惠及更多的人和企业。

我们应该在已经发放的贷款中充分利用“大”这个词。

对于过去信贷资产比重较大的企业，应逐户诊脉，对症下药，针对相关性高、担保关系复杂的特点，以及长期贷款、多方违约、收入减少、资金缺乏等问题进行治疗。

对于生产经营正常、流动性暂时困难的企业，可采取追加授信、不偿还贷款、协助核心企业等措施，避免信用违约；对于退市客户，要妥善实施清算策略，在全面梳理股票处置流程和责任追究的基础上收集财产线索，及时运用保全、诉讼和执行等司法手段，最大限度地减少资产损失；对于不良贷款，要成立专门机构，制定统一的处置方案，最大限度地降低资金风险。

第六，要处理好银企关系。

针对中小企业融资难、融资成本高的问题，包括农村商业银行在内的县域农村信用社应做到雨里送伞，雪里送炭，与企业同舟共济。

对于一些暂时欠息、还款有一定压力，但仍有长期操作和结息能力的客户，从主观意愿上配合金融机构解决逾期贷款，农村信贷机构可以根据实际情况及时注入适量资金，给企业一个喘息和重生的机会。

对于资产质量差的，积极配合社会中介和有资质的资产管理部门盘活资产。

第七，要处理好全面性和重点性的关系。

目前，开展以风险缓释和防范为核心的阶段性硬仗是县农村信用社的中心工作。从上到下，县农村信用社要围绕这一重点，建立和把握本部门、本机构、本岗位的重点工作，不能抓芝麻丢西瓜。

第八，要处理好制度建设和文化建设的关系。

农村信用社要努力培育和形成敬畏制度的文化。

首先，通过观念的输入，所有员工都应该明白制度的生命力在于执行，不执行制度比没有制度更可怕；红线不可触摸；底线是无法逾越的。

第二，让员工知道，无论是谁挑战这个系统，都会在系统面前遭遇挫折和痛苦，甚至丢掉工作，陷入困境。

第三，我们应该把监督放在首位。纪委、监事会、审计部等职能部门应发挥重要作用，理事会、党委也应发挥应有的监督作用。全行其他部门和干部职工都有监督义务。执行制度，人人平等:监督执行是每个人的责任。

第九，要处理好干部和群众的关系。

领导干部能否以身作则，共产党员能否以身作则，关系到持久战和化解风险、防范和控制风险的硬仗的胜负。

因此，领导干部要勇于面对困难，勇于面对危机，勇于承担责任，勇于面对错误，不断进取，始终保持第一、奋发有为的精神。在艰苦卓绝的战胜困难的战斗中，要做骨干、做表率，肩负起“遇水开山、架桥”的重任，形成“党员看干部，群众看党员”的示范效应，展示战胜困难、战胜困难的能力。这样，我们就能克服风险减缓和防控的诸多障碍，达到稳定和深远的新境界。

(作者是山西省榆次农村商业银行党委书记、行长)