开启金融助力乡村振兴新路子

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低山、丘陵、平原、河流、湖泊等地貌的多样性，决定了江苏省盱眙县农村振兴模式的丰富性。农村商业银行作为农村振兴的主力军，应该如何发挥自己的力量？

“我行紧紧围绕‘三农’这个总目标，围绕‘20字总要求’，列出‘任务书’，排出‘时间表’，勾画‘路线图’，大力有序推进，开辟了一条既符合江苏协会要求、又符合我行实际、符合群众期望的新路子。”盱眙农村商业银行党委书记、行长陈雷说。截至6月末，盱眙农村商业银行各项贷款余额144.22亿元，比年初增加9.21亿元。

激活农村振兴的动力

销售收入近1000万元的大学生企业家丁伦叶，先后创办了“盱眙养猪专业合作社”和“盱眙老庙水产养殖家庭农场”。

谈到创业，丁伦叶可谓“一滴苦涩的眼泪”。“2007年，我回到家乡创业。我最初投资了6万元，买了一艘水泥船，开了一个农舍。”丁伦叶说，因为菜很独特，生意也很好，他那年买了一条船赚了钱。有了一点积蓄，丁伦叶又开了一个养猪场。没想到，一场突如其来的龙卷风不仅掀掉了船壳，而且120吨重的水泥船也被大风吹到了山脊上，养猪场猪圈的屋顶也被刮掉了。

投资遭遇挫折，这并没有挫伤丁伦业的积极性。在农村商业银行的支持下，丁伦叶再次转让土地，种植菊花。“我种菊花的前一年，我每斤卖4片新鲜菊花。我种的那一年，降到每斤六毛，人工成本高达每斤七毛。”情不自禁地，丁伦叶不仅把450亩菊花全部打成了平地，而且还卖掉了养猪场，所有这些都用来支付员工的工资。

当然，这一打击尚未摧毁丁伦叶的创业雄心。在农村商业银行400万元贷款的支持下，丁伦野又转让了700亩水面，开始养殖鱼、虾、蟹，初步形成了局面。

“像丁伦叶这样受过教育的企业家回国，是农村振兴的源泉。农村商业银行大力支持的是丁伦业，一个有着远大文化抱负和理想的养殖家庭，一个新的农业企业实体。”陈雷说。

为了激活农村振兴的动力，盱眙农村商业银行实施了“326信贷支农工程”，即新增“斗梁家”等10万元以下小额信贷客户3000户，新增省级农业担保企业200家，新增农业经营实体600家。其中，家庭农场和农民专业合作社贷款50笔，养殖面积50亩以上的大型专业个体工商户贷款450笔，土地承包经营权抵押贷款100笔，以实物货币和白银投资促进了农村资源要素的活化。

另一方面，村庄被划分为区域网格，访问网络系统被垂直地构建到末端，水平地构建到边缘。通过走到村长处，进入农户家庭，收集第一手资料，重新核实和调整农户的户籍、财产、经营和收入信息，了解客户的信贷需求和客户的群体分类，推出有针对性的“斗良家庭”贷款，所有10万元(含)以下的贷款将全部通过信贷发放。截至5月底，“斗良家庭”贷款余额为1.88亿元，贷款户3002户。

此外，本行还主动尝试互联网金融，通过与县人力资源和社会保障局、国土资源局等单位的联系，综合利用大数据，积极推进“斗亮电子贷款”，建立了一个包容、智能、便捷的移动金融服务体系，实现了网上和线下贷款申请的全覆盖。截至5月底，“豆粮网上贷款”额度3865，授信额度2.33亿元，平均每户授信6万元；用户数为3347，余额为1.64亿元，平均每户4.9万元。

增强服务农业、农村和农民的软实力

“要振兴农村，不仅要激发动力，还要增强软实力。”在陈雷看来，“软实力”的创造主要来自以下几个方面:

首先，改善组织结构。围绕县域规划，去年，盱眙农村商业银行在Be正式成立事业部，赋予事业部一定的经营管理、信贷管理、激励约束的自主权，并在人力、物力上给予事业部适当的倾斜，进一步降低了服务重点，加大了对“三农”的信贷投入。

第二是找出行业成本。为了详细了解养殖业等行业的经营成本，盱眙农村商业银行组织实地人员深入走访，建立了覆盖主要客户群体的行业指标参考值数据，不断开展课题研究，建立和完善数据收集、分析和应用的工作机制，并在建立数据库的基础上实现动态更新，为基层网点自然人客户授信提供数据支持。

第三，加强检查人员的检查。全面实施信贷人员星级管理，设定等级考核指标，实行百分制考核、月度统计、季度通报和年度考核；将成绩与岗位工资和业务权限挂钩，提高信贷人员的工作积极性。与此同时，推出了“信贷服务五项公告”。通过公布客户经理的姓名、联系方式、服务区域、监督电话和服务承诺，实行一次性告知和首次询问责任制，努力解决服务效率中的“冷热综合症”。

第四，优化利率定价。与信用办公室、团委、妇联、商会等合作。创建信用示范区、农村青年信用示范户、信用商店、信用企业等。，给予信贷用户评估贷款利率优惠待遇，简化担保方式，充分发挥利率导向作用，推进农村信贷体系建设。

充分利用特殊行业组合拳

范春阳是电母镇的专业养牛人。在农村商业银行40万元信贷支持下，范老板的养牛规模从2017年的150头增加到2019年的300头。

“盱眙有很多像范春阳这样的专业户。发挥特色产业组合拳的力量，深入推进农村振兴战略的实施。”盱眙农村商业银行党委副书记、行长王湘泉表示，这种“组合拳”分为五个层次。

第一，做好生态优质农业。依托县内丰富的景观资源优势，加大对观光生态农业的投入。目前，已有三个特色鲜明的生态旅游景区。其中，以林权抵押方式向盱眙玉皇山荒山综合开发有限公司贷款2480万元。

二是培育特色农业品牌。根据“一村一品”的发展战略，将重点发展大型专业农户、家庭农场和农民合作社等新型农业经营实体。到目前为止，已经培育了一批特色产品，如卡农吉西瓜、三和草莓、维侨火龙果等，以及官滩、黄骅塘生猪养殖示范基地，贷款800多笔，总额1.87亿元。

第三，帮助小微企业发展。深化与开发区管委会的合作，创新推出订单融资贷款，支持制造业、节能环保企业健康发展；为大多数年轻企业家服务的“尚青贷款”基准利率上调50%，单户最高贷款额可达500万元。“尚青贷款”的推广，最大限度地解决了该县青年企业家融资难、融资贵的问题。累计发放尚青贷款96笔，余额2.88亿元，惠及42家年轻企业，涉及高效农业、龙虾加工、家装建材、住宿和餐饮。

第四，聚焦全球旅游资源。积极配合新四军文化园项目建设，及时向黄骅塘旅游发展有限公司提供3000万元贷款，为“红色文化”增添农业黄金元素。同时，大力支持农家乐、餐饮、酒店发展，推进全球旅游配套设施建设，总投资1.2亿元。

第五，帮助农民城市化进程。设立专门的分支机构，以支持农民的住房装修、汽车消费、住房抵押贷款、家用电器和其他家庭消费需求。

突出包容性金融的新面孔

"发展普惠金融，农村商业银行具有传统优势和先发优势."陈雷表示，盱眙农村商业银行在突出农村商业银行普惠金融新面孔方面，已经做了三个箭头。

一是提高质量，加快网点转型。目前，中国银行协会已形成文明规范服务的三星级网络；江苏省银行业协会普惠金融有6家五星级网点和1家三星级网点；淮安有两个服务文明规范的30星级示范网点，占全行网点总数的近三分之一。在网络改造分类的基础上，对不同类型的网络逐一进行改造规划，包括1个旗舰网络、17个综合网络、12个零售网络和2个智能网络。

第二，创造金融特色，讲究精细。盱眙农村商业银行坚持以人流为导向，调整优化原有服务内容和网点布局。目前，已建成覆盖全县253个行政村的金融服务实体网络。包括40个精品网站和5个特色网站。从最初的小额取款功能，逐渐扩展到存款和取款、碎币兑换、转账汇款、公用事业、养老保险、贷款服务等多种功能。，确保农民可以享受便捷的码头服务而不离开村庄。

第三，特殊人员应专业地推广便利服务。开发网上社保卡查询系统，实现准确查询，只需运行一次就能找到卡的位置；建立社会保障卡服务中心，为客户集中办理；购买8台社保卡制作机，进一步缩短客户办卡时间，实施异地取款、免费汇款等优惠政策，持续提高社保卡激活率。迄今为止，共发放了673，000张社会保障卡；顺应etc的推广机遇，适时将国家高速收费政策调整到8.5%，进一步提升同业竞争力。

搞好精准扶贫

马永波从农村商业银行贷款30万元，用于虾和水稻的综合养殖，占地近1000亩，在官滩镇很大。

马老板使用的贷款产品叫做“虾米(荷花)富贷”。这是盱眙农村商业银行围绕龙虾产业链，根据县委、政府政策推出的新产品。该产品支持全县虾、米(莲)共生综合养殖业的整个产业链，可以帮助有能力、有意愿创业但资金不足的农民致富。目前已发放1.34亿元“虾米(莲)富贷款”。与此同时，盱眙农村商业银行还与粮食种子销售公司合作，支持大规模种植者，实施名单管理，信贷发放不到50万元。目前已建立115个名单，授信金额951万元。

不仅如此。盱眙农村商业银行积极响应新扶贫政策，首次将扶贫清单下发到支行，首次将宣传覆盖到农村。通过对服务人员、服务时间和服务对象的界定，准确确定了财政扶贫的目标对象，保证了扶贫工作与政府同向、同步、同频。截至目前，共发放扶贫贷款4496笔，贷款金额1.19亿元。

此外，一方面，盱眙农村商业银行根据客户承包土地的年限和总量，公平合理地确定信贷额度，使农民的承包权得以稳定，经营权得以延续，小农户通过支持土地流转，唤醒沉睡的资源，每亩可为小农户带来700-800元的年收入。截至目前，已经发放了3笔1645万元的按揭贷款，帮助了69位客户。另一方面，它将扶贫与富治结合起来，并通过与技师学院的合作，邀请专家向农民讲解龙虾养殖和特色农业种植；定期开展“金融知识宣传月”活动，邀请典型的致富“自我表现”，鼓励“勤劳之手”脱贫致富，及时为有需求、符合要求的客户办理贷款。截至目前，已开展活动83项，参与者785人，贷款6385万元。

“通过更多的努力，农村商业银行帮助农村振兴的道路越来越宽。”陈雷说。